La question du nombre de trimestres nécessaires pour prendre sa retraite en France est complexe et dépend de plusieurs facteurs. Cet article vise à clarifier les règles en vigueur, notamment suite aux récentes réformes des retraites, et à fournir des informations personnalisées pour vous aider à planifier votre départ à la retraite.
Âge légal de départ à la retraite
Depuis la réforme des retraites de 2023, l'âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968. Cependant, il est possible de partir à la retraite avant cet âge dans certaines situations spécifiques, telles que la carrière longue, la pénibilité ou le handicap.
- Retraite à 64 ans : C'est l'âge minimal pour partir à la retraite.
- Retraite avant 64 ans : Possible en cas de carrière longue, pénible ou de handicap.
- Retraite après 67 ans : L'âge du taux plein automatique, même sans le nombre de trimestres requis.
- Retraite à 70 ans : L'employeur peut mettre un salarié à la retraite d'office.
Durée d'assurance et taux plein
Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire sans réduction de son montant (décote), il est nécessaire de justifier d'une durée d'assurance minimale, tous régimes de base confondus. Cette durée est déterminée en fonction de votre année de naissance et du nombre de trimestres cotisés.
Le taux plein permet de toucher 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire brut. Vous l’obtenez si vous avez assez de trimestres ou si vous partez à 67 ans (âge du taux plein automatique).
Nombre de trimestres requis selon l'année de naissance
Les réformes récentes ont allongé progressivement le nombre de trimestres requis pour percevoir le taux plein. Depuis 2008, la durée d'assurance nécessaire est alignée entre les secteurs privé et public.
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Voici un tableau récapitulatif du nombre de trimestres à cotiser selon votre année de naissance :
| Année de naissance | Nombre de trimestres cotisés | Âge légal de départ |
|---|---|---|
| 1955 - 1957 | 166 | 62 ans |
| 1958 - 1960 | 167 | 62 ans |
| 1er janvier au 31 août 1961 | 168 | 62 ans |
| 1er septembre au 31 décembre 1961 | 169 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 169 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 170 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 171 | 63 ans |
| 1965 | 172 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 172 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 172 | 63 ans et 9 mois |
| 1968 et après | 172 | 64 ans |
Comment valider un trimestre ?
Pour valider un trimestre, quelle que soit la durée de travail accomplie, il faut avoir cotisé sur une rémunération égale à un montant minimum. Ce montant est indexé sur le SMIC horaire.
- Avant 2014 : 200 fois le SMIC horaire au 1er janvier de l'année concernée.
- Depuis 2014 : 150 fois le SMIC horaire.
Ainsi, en 2023, il fallait gagner au moins :
- 1 747,50 € pour valider 1 trimestre ;
- 3 495 € pour valider 2 trimestres ;
- 5 071,50 € pour valider 3 trimestres ;
- 6 990 € pour valider 4 trimestres.
Votre rémunération est prise en compte dans la limite du Plafond de la Sécurité sociale.
Trimestres cotisés, validés et assimilés
Il est important de distinguer les trimestres cotisés, validés et assimilés. Les trimestres cotisés sont ceux pour lesquels vous avez effectivement versé des cotisations sociales. Les trimestres validés sont ceux qui sont pris en compte pour le calcul de votre retraite, même si vous n'avez pas cotisé pendant toute la période (par exemple, en cas de chômage ou de maladie). Les trimestres assimilés correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
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Certaines périodes pendant lesquelles on ne cotise pas peuvent être néanmoins validées parmi les trimestres comptés pour ouvrir droit à la retraite : les périodes de chômage, d'arrêt maladie, de congé parental, du service militaire… Les enfants donnent en outre droit à des trimestres supplémentaires.
Impact des trimestres manquants
Si vous ne réunissez pas le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, votre pension subira une décote. Le montant de la décote dépend du nombre de trimestres manquants et de votre année de naissance.
Situations spécifiques permettant d'obtenir le taux plein
Certaines situations spécifiques permettent d’obtenir le taux maximum (aussi appelé « taux plein ») quel que soit le nombre de trimestres. La retraite est calculée au taux maximum à partir d’un certain âge et quel que soit votre nombre de trimestres.
- Atteindre l'âge du taux plein automatique : 67 ans.
- Être reconnu inapte au travail ou atteint d’une incapacité permanente d’au moins 50% : Peut prétendre à l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), sous conditions de ressources, qui garantit un minimum de revenu.
- Bénéficiaires de l’Allocation des travailleurs de l’amiante (ATA) : L'âge reste fixé à 65 ans.
- Assurés qui ont arrêté de travailler pour être aidant familial : L'âge reste fixé à 65 ans.
- Assurés qui ont validé au moins 1 trimestre au titre de la majoration de durée d’assurance pour enfant handicapé avec un taux d’incapacité d’au moins 80 % : L'âge reste fixé à 65 ans.
- Assurés qui ont apporté une aide effective en tant que salarié ou aidant familial pendant au moins 30 mois à leur enfant bénéficiaire de la Prestation de compensation du handicap (PCH) : L'âge reste fixé à 65 ans.
Majoration de trimestres pour enfants
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Comment connaître son nombre de trimestres et son âge de départ ?
Pour accéder à des informations personnalisées et connaître votre âge de départ à la retraite, votre nombre de trimestres et le nombre de trimestres manquants, utilisez le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite » proposé par l'Assurance retraite.
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Votre relevé de carrière récapitule toute votre carrière professionnelle et servira de base, le moment venu, pour définir votre date de départ à la retraite et calculer votre retraite définitive. Votre relevé de carrière est très utile pour vérifier que l’ensemble de votre parcours professionnel a bien été pris en compte. Une fois votre relevé de carrière en votre possession, prenez bien le temps de contrôler l’exactitude des informations concernant votre carrière surtout si vous avez occupé de nombreux postes. En cas d’oubli ou d’erreur, vous pouvez demander une régularisation de votre carrière en joignant les documents justificatifs. Attention toutefois, certains trimestres comme les trimestres de majoration pour enfant et les périodes accomplies à l’étranger n’apparaissent sur votre relevé de carrière qu’à compter de la régularisation de votre carrière.
Rachat de trimestres
Si vous ne parvenez pas à atteindre le nombre de trimestres nécessaires pour prétendre à une retraite à taux plein, vous avez la possibilité de racheter des trimestres manquants, dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
La retraite complémentaire
Dans le régime de retraite complémentaire, vos cotisations se transforment en points retraite. Ces points se cumulent sur un compte ouvert à votre nom au début de votre carrière. Au moment de votre départ à la retraite, ces points sont transformés en montant de pension. La retraite complémentaire Agirc-Arrco concerne tous les salariés du secteur privé (industrie, commerce, agriculture). Le principe général est le même pour les autres corps de métiers qui fonctionnent sur ce régime, mais la valeur du point diffère.
Impact du travail à temps partiel
Travailler à temps partiel peut avoir un impact significatif sur le montant de votre retraite, que vous soyez salarié du privé ou fonctionnaire. Les périodes à temps partiel sont comptées au prorata de la durée accomplie sauf si vous avez surcotisé sur la base du traitement indiciaire à taux plein.
Surcote et surcotisation
La surcote est une majoration définitive du montant de votre retraite, accordée si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal tout en ayant déjà acquis tous vos trimestres pour le taux plein. Attention : la surcote ne doit pas être confondue avec la surcotisation. Cette dernière consiste à verser des cotisations supplémentaires, par exemple pour valider un temps partiel comme un temps plein.
Minimum contributif
Le minimum contributif se présente différemment, sous la forme d’un minimum de retraite à destination des salariés, artistes auteurs et contractuels de la fonction publique, personnes relevant du régime des cultes, commerçants et artisans. Pour bénéficier d’un montant minimal de retraite (aussi appelé minimum contributif), il faut répondre aux conditions du taux plein et avoir pris toutes ses retraites. De plus, le montant total des retraits ne doit pas dépasser un certain plafond.
Alternatives pour améliorer sa retraite
Il est parfois difficile d’estimer le montant de sa future retraite en fonction de sa carrière. Ce rachat de trimestre ou de cotisations, bien qu’onéreux, vous permet de payer pour que certaines périodes non cotisées comptent quand même dans le calcul de votre retraite. Autre possibilité : le cumul emploi-retraite. En parallèle d’une carrière incomplète, l’épargne individuelle à moyen ou long terme reste un bon moyen d’anticiper une retraite modeste.
Mise à la retraite par l'employeur
Si un salarié a 70 ans ou plus, son employeur peut le mettre à la retraite d'office. Dans ce cas, la procédure est simple : il doit lui adresser le préavis légal, comme dans le cas d'un licenciement. L'indemnité de mise à la retraite est égale à l'indemnité versée en cas de licenciement.
Avant 70 ans, si l'employeur veut mettre un salarié à la retraite, 2 conditions doivent être remplies :
- Le salarié doit avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite à taux plein (67 ans) ;
- Le salarié doit donner son accord.
Si la procédure de mise à la retraite n'a pas été respectée, la fin du contrat de travail est requalifiée en licenciement.
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