Le système de retraite français, avec ses régimes de base et complémentaires, est un sujet complexe. Cet article vise à éclaircir les conditions d'obtention des trimestres de retraite, en particulier dans le contexte du minimum contributif et des réformes récentes.
Acquisition des trimestres de retraite
Dans le régime de retraite de base, les cotisations versées tout au long de la carrière se transforment en trimestres de retraite. Contrairement au régime de retraite complémentaire où les cotisations sont converties en points, la validation des trimestres de retraite dans le régime de base ne dépend pas du nombre d'heures travaillées, mais plutôt des revenus perçus pendant une période donnée.
Le rôle du SMIC horaire brut
Pour valider un trimestre de retraite, il est impératif de percevoir un salaire soumis à cotisations qui représente au moins 150 fois le montant du SMIC horaire brut en vigueur. En 2025, avec un SMIC horaire brut de 11,88 euros (au 1er janvier 2025), le salaire minimum requis pour valider un trimestre est de 1 782 euros.
Ainsi, pour valider un nombre croissant de trimestres, les seuils de revenus à atteindre sont les suivants :
- Deux trimestres : 3 564 €
- Trois trimestres : 5 346 €
- Quatre trimestres : 7 128 €
Trimestres assimilés
Certains trimestres sont dits « assimilés ». Ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, telles que les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite. Les périodes de chômage indemnisé peuvent être assimilées à des trimestres d’assurance retraite au régime général de la Sécurité sociale dans la limite de 4 trimestres par an. Si vous avez cessé d’être indemnisé, la première période de chômage non indemnisé, qu’elle soit continue ou non, est prise en compte dans la limite d’un an et demi, soit 6 trimestres.
Lire aussi: Comment valider un trimestre retraite ?
Durée d'assurance et retraite à taux plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein varie en fonction de l'année de naissance. La réforme des retraites de 2023 a modifié ce nombre. Il faut désormais comptabiliser entre 167 trimestres (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 trimestres (43 ans) pour celles nées à partir de 1965.
Minimum contributif : un filet de sécurité
Le minimum contributif est un dispositif qui assure une pension de retraite minimale aux personnes ayant cotisé sur de faibles salaires. Si la retraite de base est inférieure à ce minimum, elle est augmentée jusqu'à atteindre ce seuil.
Conditions d'éligibilité
Le minimum contributif s’applique aux pensions de retraite relevant de l’Assurance retraite (salariés du secteur privé, agents contractuels de la fonction publique, chefs d’entreprise, conjoints collaborateurs, artisans, commerçants, industriels…) et de la Mutualité sociale agricole.
Niveaux du minimum contributif en 2025
En 2025, il existe trois cas de figure concernant le minimum contributif :
Retraite avant 67 ans avec le nombre de trimestres requis (tous cotisés) : La pension ne peut être inférieure à 10 723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois.
Lire aussi: Un trimestre manquant pour la retraite : les options
Retraite avant 67 ans avec le nombre de trimestres requis (trimestres non tous cotisés) :
- Moins de 120 trimestres cotisés : La pension ne peut être inférieure à 8 972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois.
- Plus de 120 trimestres cotisés : Le montant de 747,69 € brut par mois est majoré en fonction du nombre de trimestres cotisés par rapport au nombre total de trimestres.
Retraite à 67 ans sans le nombre de trimestres requis : Le montant de 747,69 € brut par mois est réduit en fonction du nombre de trimestres par rapport au nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans.
Plafond des pensions
L'attribution du minimum contributif ne peut pas porter le total des pensions de retraite (de base et complémentaire, tous régimes confondus, français et étrangers) au-delà du plafond mensuel des retraites personnelles, qui est de 1 394,86 € brut par mois en 2025.
Minimum garanti pour les fonctionnaires
Pour les fonctionnaires, il existe un minimum garanti, attribué à ceux dont la pension est faible. Son versement n'est pas conditionné par un plafond de ressources global. Cependant, comme le minimum contributif, il ne peut pas porter la somme totale des pensions de retraite (tous régimes confondus) au-dessus de 1 394,86€ brut mensuel en 2025.
Solutions en cas de trimestres manquants
Il est possible de partir à la retraite en ayant atteint l'âge légal sans avoir le nombre de trimestres requis. Cependant, cela entraîne une retraite avec décote (abattement sur la pension).
Lire aussi: Trimestres civils et calcul de la retraite
Continuer à travailler
Pour éviter la décote et toucher une retraite à taux plein, il est possible de continuer à travailler jusqu'à obtenir le nombre de trimestres nécessaires ou jusqu'à l'âge de taux plein (67 ans pour les personnes nées à partir de 1955).
Rachat de trimestres
Une autre option consiste à racheter des trimestres manquants, notamment pour les années d'études supérieures ou les années incomplètes. Il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres, avec un coût variable en fonction de l'âge et des revenus.
Majoration pour enfants
Les parents peuvent bénéficier de trimestres de majoration pour enfants. Pour les enfants nés depuis 2010, huit trimestres de majoration sont accordés par enfant : quatre pour la mère au titre de l'incidence de la maternité sur la carrière professionnelle et quatre au titre de l'éducation de l'enfant (répartis entre les parents).
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