Dès la naissance d'un enfant, les parents et les proches se posent la question de l'épargne pour son avenir. Les banques proposent une variété de produits, allant des livrets réglementés aux assurances vie, chacun avec ses spécificités. Ce comparatif vous guidera à travers les différentes options disponibles, en tenant compte de leurs avantages, inconvénients et conditions d'accès.
Les Livrets Réglementés : Un Placement Sûr et Accessible
Les livrets réglementés, tels que le Livret A, le Livret Jeune, le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL), sont des options populaires pour épargner sans risque. Bien que leurs taux de rémunération ne soient pas très élevés, ils offrent une grande souplesse d'utilisation et une disponibilité immédiate des fonds.
Le Livret A : L'Incontournable de l'Épargne
Créé en 1818, le Livret A est le placement grand public le plus courant en France. Il est accessible dès la naissance et ne requiert qu'une mise de fonds minimale, généralement de 10 €. Son fonctionnement est simple : les fonds ne sont pas bloqués, bien que l'autorisation des parents soit requise pour les mineurs de moins de 16 ans. À partir de 16 ans, le titulaire peut disposer librement de son Livret A.
Chaque personne ne peut posséder qu'un seul Livret A, dont le plafond est fixé à 22 950 €. Bien qu'il s'agisse d'un placement sûr, sa rémunération peut être inférieure à l'inflation, ce qui peut entraîner une perte de pouvoir d'achat.
Le taux du livret A est passé à 2,4% le 1er février dernier, et est passé à 1,70% au 1er août 2025.
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Le Livret Jeune : Une Option Dynamique Dès 12 Ans
Le Livret Jeune est accessible aux jeunes de 12 à 25 ans. Il permet d'épargner jusqu'à 1 600 €, hors intérêts, et offre une solution simple et non imposable. Les conditions d'accès sont les suivantes :
- Avoir entre 12 et 25 ans.
- Être accompagné par un parent ou représentant légal (jusqu'à 18 ans).
- Être domicilié en France.
Il est interdit de posséder plus d'un Livret Jeune, mais il est compatible avec d'autres livrets bancaires, comme le Livret A. Chaque banque est libre de fixer son propre taux de rémunération, à condition qu'il ne soit pas inférieur à celui du Livret A. Les banques ne peuvent prélever aucun frais liés à l'ouverture, la gestion ou la clôture du compte.
L'argent du Livret Jeune reste disponible à tout moment, et les dépôts peuvent être effectués à tout moment. La plupart des banques demandent un premier versement d'au moins 10 €. Les retraits se font en présence du parent ou représentant légal jusqu'à 16 ans. Entre 16 et 18 ans, le jeune peut gérer son compte et effectuer des retraits, sauf opposition du représentant légal. Les banques proposent généralement une carte de retrait associée au Livret Jeune, utilisable dans les distributeurs automatiques de billets de la banque.
Les intérêts du Livret Jeune sont calculés par quinzaine, et versés au capital le 31 décembre de chaque année. L'année du vingt-cinquième anniversaire, le titulaire doit clôturer son compte avant le 31 décembre.
Le Livret Jeune sert un taux de rémunération minimum de 3% en 2024, une rémunération garantie jusqu’au 31 janvier 2025.
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PEL et CEL : Des Placements Immobiliers à Considérer
Le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont des placements axés sur le financement de projets immobiliers. Ils peuvent être ouverts dès la naissance de l'enfant et offrent une rémunération garantie, ainsi que des droits à prêt immobilier à des taux avantageux sous certaines conditions.
Pour ouvrir un PEL ou un CEL, un dépôt initial est requis : 225€ pour le PEL et 300€ pour le CEL. Le PEL impose ensuite un versement annuel minimum de 540€.
Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (dont 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu).
En cas de détention simultanée d’un PEL et d’un CEL, ils doivent être domiciliés auprès du même établissement. Jusqu’aux 18 ans de l’enfant, c’est le représentant légal qui gère le plan d’épargne.
Le taux de rémunération : 1,75 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025, 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024, 2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023, et 1 % pour ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022
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Plafonds des dépôts : 61 200 € (hors capitalisation des intérêts)
Taux de rémunération : 2 % (hors prime d’État si le CEL a été ouvert avant 2018). Au 1er février 2025, le taux du CEL est abaissé à 1,50 %
Plafonds des dépôts : 15 300 € (hors capitalisation des intérêts)
PEA Jeunes
Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) désigne un placement financier permettant d’acquérir un portefeuille d’actions d’entreprises européennes.
Récemment, l'Assemblée Nationale a voté la création d'un Plan d'Épargne en Actions - un PEA - pour les jeunes âgés entre 18 et 25 ans, dont les versements sont plafonnés à 20 000 €.
Il bénéficie des mêmes caractéristiques et avantages fiscaux que le PEA, qui est plafonné à 150 000 €, ou 300 000 € pour un couple :
- en l'absence de retrait, aucune imposition n'est possible ;
- pour un PEA ouvert depuis plus de 5 ans, les gains sont taxés à hauteur de 17,2 % ;
- pour un PEA ouvert entre 2 et 5 ans, les gains sont taxés à hauteur de 36,2 % ;
- pour un PEA ouvert depuis moins de 2 ans, les gains sont taxés à hauteur de 39,7 %.
À partir du vingt-cinquième anniversaire du titulaire, les fonds devraient être automatiquement reportés sur un PEA classique.
Les Comptes sur Livret (CSL) et les Livrets Enfant : Des Alternatives à Étudier
Les Comptes sur Livret (CSL) et les Livrets Enfant sont des livrets d'épargne dont les taux d'intérêts sont librement fixés par les banques. Le CSL Jeune s'adresse aux enfants de moins de 12 ans et permet de retirer les fonds à tout moment, à condition de laisser un solde minimum de 10 €. Son taux de rémunération oscille actuellement entre 0.10 et 0,30 %. Un CSL Jeune ne peut être ouvert que par le représentant légal de l’enfant, et un enfant ne peut détenir qu'un seul CSL Jeune. Le CSL Jeune est soumis aux impôts et aux prélèvements sociaux.
Le Livret Enfant s'adresse également aux enfants de moins de 12 ans et a été créé dans les années 90 par les banques comme alternative au Livret A.
Ces deux solutions sont à étudier de près car les taux et plafonds diffèrent d'une banque à l'autre et il arrive que la rémunération dépasse les taux réglementés. En revanche, en tenant compte des prélèvements obligatoires, les revenus peuvent au contraire chuter en-dessous de ceux d'un livret réglementé.
L'Assurance Vie : Un Placement Long Terme pour Préparer l'Avenir
L'assurance vie est un contrat d'épargne à long terme qui permet de constituer un capital pour l'enfant. Les fonds sont placés sur des fonds en euros, avec le capital garanti, ou bien sur des unités de compte, plus risqués mais potentiellement plus rémunératrices.
Il est possible pour les parents de souscrire un contrat d'assurance vie pour un mineur. Pour bénéficier des avantages fiscaux, notamment l'abattement sur les gains après 8 ans, le contrat doit être souscrit avant les 10 ans de l'enfant.
Concernant les retraits et l’utilisation de l’épargne:
- avant sa majorité, le titulaire doit obtenir la permission de ses parents ;
- à sa majorité, à 18 ans, il dispose généralement de son argent comme il l'entend ;
- les parents peuvent décider que le jeune n'ait pas accès à son argent à 18 ans, mais à une date ultérieure, fixée par eux, mais ne pouvant cependant pas dépasser la date anniversaire de ses 25 ans.
Les fonds de l'assurance vie restent disponibles en permanence. L’assurance-vie se distingue par un cadre fiscal avantageux. Vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4.600 euros (9.200 euros pour un couple marié) sur les gains générés si votre contrat a plus de huit ans.
Autres Options d'Épargne
Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Autre livret intéressant à ouvrir pour votre enfant: le livret de développement durable et solidaire ou LDDS, qui a un taux de 2,4%, comme le livret A.
Il présente les mêmes avantages qu'un livret A: il est exonéré d'impôts et les fonds peuvent se retirer à tout moment.
Vous avez aussi le droit d'en ouvrir qu'un seul et le plafond maximum des dépôts s'élève, en revanche, à 12.000 euros. De plus, il n'y pas de limite d'âge. Les versements et retraits sur le LDDS sont libres.
Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est une alternative intéressante pour les familles à revenus modestes. Destiné aux personnes âgées de 18 ans minimum dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond, ce livret réglementé offre une rémunération plus avantageuse que celle du Livret A. En 2024, le taux d’intérêt est fixé à 6% - il passera à 5% le 1er février - ce qui en fait un placement attractif pour ceux qui y sont éligibles. Le plafond des dépôts atteint 10 000 euros en 2024 (capitalisation des intérêts comprise).
Le LEP est défiscalisé et garantit le maintien du pouvoir d’achat des épargnants grâce à son taux supérieur à l’inflation.
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
L’achat de parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) constitue une autre alternative pour ceux qui souhaitent préparer l’avenir financier de leurs enfants. Ces produits d’investissement reposent sur l’achat d’un patrimoine immobilier locatif, dont la gestion est déléguée à une société de gestion.
Les rendements, variables selon les SCPI, peuvent atteindre jusqu’à 7%. Cette option présente plusieurs avantages :
- La possibilité d’investir avec des montants faibles
- La mutualisation des risques liés à l’investissement immobilier
- Une gestion déléguée : le parent n’a pas à s’occuper de la gestion locative
- Un potentiel de capitalisation : les revenus générés peuvent être réinvestis pour accroître le capital.
Il est également possible d’acheter les parts en nue-propriété pour les enfants, permettant ainsi d’investir à moindre coût. En effet, les parents peuvent conserver l’usufruit des parts (les revenus) et donner la nue-propriété à leurs enfants. Une stratégie intéressante pour préparer une transmission patrimoniale.
Comment Choisir le Bon Plan d'Épargne pour Votre Enfant ?
Le choix du plan d'épargne idéal dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- L'âge de l'enfant : Le Livret A est accessible dès la naissance, tandis que le Livret Jeune est réservé aux 12-25 ans.
- L'horizon de placement : L'assurance vie est un placement long terme, idéal pour préparer l'avenir de l'enfant.
- La tolérance au risque : Les livrets réglementés sont des placements sûrs, tandis que les unités de compte en assurance vie présentent un risque plus élevé.
- Les objectifs d'épargne : Le PEL et le CEL sont adaptés aux projets immobiliers, tandis que le PEA Jeune permet d'investir en bourse.
- La situation financière : Le LEP est réservé aux familles à revenus modestes.
Il est conseillé de diversifier les placements et d'impliquer l'enfant dans la gestion de son épargne dès un certain âge pour l'initier à la responsabilité financière.
L'Éducation Financière : Un Enjeu Essentiel
Ouvrir un livret d'épargne pour votre enfant est une excellente initiative, mais il est tout aussi important de l'éduquer financièrement. Apprenez-lui la valeur de l'argent, la gestion d'un budget et les principes de l'investissement. Le Comité stratégique d’éducation financière a publié les cahiers financiers ludiques, organisés par tranche d’age. Ainsi, les enfants peuvent apprendre en s’amusant, avec des exercices articulés autour des mathématiques, du français et de la culture générale.
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