Le système de retraite français, un sujet d'importance nationale, a subi des transformations notables avec la réforme de 2023. Un élément central de ce système est le trimestre, une unité de compte essentielle pour déterminer l'âge de départ à la retraite et le montant de la pension. Cet article détaille l'impact de la réforme sur le calcul des trimestres, en particulier pour les personnes nées en 1961, et explore les différentes options pour optimiser sa retraite.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Un trimestre de retraite correspond à trois mois de travail rémunéré. Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut. En 2025, par exemple, avec un SMIC horaire brut de 11,88 euros, un salaire minimum de 1 782 € est nécessaire pour valider un trimestre.
Pour valider des trimestres supplémentaires, le salaire ou revenu cotisé devra être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres
- 5 346 € pour valider trois trimestres
- 7 128 € pour valider quatre trimestres
Certains trimestres sont dits « assimilés » et correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
Nombre de Trimestres Requis pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour percevoir une retraite à taux plein varie en fonction de l'année de naissance. La réforme des retraites de 2023 a modifié ce nombre pour certaines générations.
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- Pour les personnes nées en 1960, le nombre de trimestres requis est de 167 (41 ans et 9 mois).
- Pour les personnes nées à partir de 1965, le nombre de trimestres requis est de 172 (43 ans).
Tout dépend donc de votre année de naissance.
Pour les personnes nées à partir de septembre 1961, 169 trimestres sont nécessaires pour obtenir une retraite à taux plein.
Impact de la Réforme des Retraites de 2023 pour les Personnes Nées en 1961
La réforme des retraites de 2023 a introduit deux changements fondamentaux :
- Le recul progressif de l'âge d'ouverture des droits à la retraite : L'âge de départ à la retraite est progressivement relevé de 62 ans pour la génération née avant le 1er septembre 1961, à 64 ans pour la génération née en 1968 et les suivantes. Ainsi, si vous êtes né entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961, l'âge d'ouverture des droits est reculé de 3 mois, vous ne pourrez envisager de partir en retraite qu’à partir de 62 ans et 3 mois.
- L'allongement progressif de la durée d'activité : La durée d'activité est progressivement allongée de 168 trimestres pour les personnes nées avant le 1er septembre 1961, à 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1965. Ainsi, si vous êtes né à partir du 1er septembre 1961, vous devrez avoir acquis 169 trimestres pour obtenir une retraite à taux plein.
Carrière Longue pour les Personnes Nées en 1961
La réforme de 2023 a également modifié l'âge d'ouverture des droits et les conditions d'éligibilité pour bénéficier du dispositif carrière longue. L’âge d’ouverture des droits au dispositif carrière longue est modifié, en fonction de la date de début d’activité :
- Si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, et vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 16eme anniversaire, votre âge de départ possible pourrait être 58 ans
- Si vous avez commencé à travailler avant 18 ans, et vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 18ème anniversaire, votre âge de départ possible pourrait être 60 ans
- Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans, et vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 20ème anniversaire, votre âge de départ pourrait être à 60 ans et 62 selon votre année de naissance
- Si vous avez commencé à travailler avant 21 ans, et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 21ème anniversaire, vous pourriez partir à 63 ans (source l’assuranceretraite.fr)
Dans toutes ces situations, vous devrez avoir acquis le nombre de trimestres cotisés requis pour un départ à la retraite à taux plein.
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Dans le cadre du dispositif carrière longue, seuls les trimestres acquis par cotisations sont pris en compte. Par exception, des trimestres non cotisés peuvent être pris en compte, et sont nommés “trimestres réputés cotisés”, c’est le cas pour:
- Service militaire, dans la limite de 4 trimestres
- Arrêts maladie, accident du travail dans la limite de 4 trimestres
- Chômage indemnisé, dans la limite de 4 trimestres
- Invalidité, dans la limite de 2 trimestres
- Tous les trimestres liés à la maternité
La réforme 2023 introduit de nouveaux trimestres pris en compte:
- Tous les trimestres du dispositif “pénibilité”
- Les trimestres acquis au titre de l’AVPF ( Assurance Vieillesse Parents au Foyers) dans la limite de 4 trimestres
- Les trimestres acquis au titre de l’AVA (Assurance Vieillesse des Aidants) dans la limite de 4 trimestres
- Les trimestres racheté pour les périodes d’apprentissage, dans la limite de 4 trimestres
Les générations nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1963, si la durée cotisée exigée avant réforme est atteinte avant le 1er septembre 2023, alors un départ anticipé sera toujours possible dans les conditions d’ouverture de droit applicables avant l’entrée en vigueur de la réforme.
La Retraite Progressive
La retraite progressive est un dispositif qui permet de réduire son activité tout en percevant une partie de sa retraite. Depuis la réforme 2023, ce dispositif est accessible 2 ans avant l’âge d’ouverture des droits à la retraite, soit pour la génération née à compter du 1er septembre 1961, à compter de 60 ans et 3 mois.
Pour y être éligible, il faut avoir obtenu 150 trimestres, tous régimes confondus.
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La réforme 2023 étend ce dispositif aux fonctionnaires, agents contractuels de la fonction publique, l’ensemble des travailleurs non salariés, dans les mêmes conditions que celles des salariés du privé.
Conditions d’éligibilité:
- Possible à partir de 2 ans avant l’âge d’ouverture des droits à la retraite (selon votre année de naissance)
- Avoir acquis 150 trimestres minimum, tous régimes confondus
- Réduire son activité entre minimum 40% et maximum 80% pour les salariés du secteur privé et les travailleurs non salariés
- Réduire son activité entre 10% et 90% pour les fonctionnaires, et agents contractuels de la fonction publique
Depuis la réforme de 2023, l’employeur doit motiver son refus.
Que se passe-t-il une fois que ce dispositif est mis en place?
- Vous êtes en activité, vos salaires partiels sont soumis à cotisations, et vous obtenez des droits auprès de vos régimes de retraite, base et complémentaire.
- Vous percevez un pourcentage de vos retraites, base et complémentaire
- Lorsque vous cessez définitivement votre activité, les régimes de retraite calculent votre retraite totale, avec les derniers droits que vous avez acquis, pendant votre activité en retraite progressive.
Si vous envisagez de rester quelques années dans ce dispositif, il peut être intéressant de cotiser sur la partie de salaire que vous ne percevez plus, afin que vos droits soient calculés sur la base d’un salaire temps plein. Il faut en informer votre employeur, qui se chargera de prélever ces cotisations sur votre salaire, et les versera aux régimes de retraite. Les régimes recevant vos cotisations sur une base de salaire à temps plein, bien que vous ne travaillez qu’à temps partiel calculeront vos droits sur une base de revenus à temps plein.
Rachat de Trimestres
Pour partir à taux plein, vous devez avoir l’âge ET acquis les trimestres requis selon votre année de naissance. Comme avant la réforme, vous avez toujours la possibilité de racheter des trimestres:
- Rachat de trimestres au titre des études supérieures, validées par un diplôme, ou un concours d’entrée dans une grande école (12 trimestres possible)
- Rachat de trimestres pour les périodes incomplètes, (12 trimestres possible)
- Rachat de trimestres pour les périodes de stages en entreprise, effectués depuis le 13 mars 2015, (2 trimestres possible)
Vous pouvez valider jusqu’à 2 trimestres pour vos stages accomplis en entreprise à partir du 15/03/2015. Le stage, de 2 mois minimum, doit être rémunéré et réalisé dans le cadre du cursus universitaire.
Quelle que soit votre situation, la demande de rachat de trimestre doit être effectuée à partir de 20 ans, et avant 66 ans, le paiement de ces rachats doit être finalisé avant votre date de départ en retraite .
La réforme 2023 modifie les dates possibles de demande de rachat de trimestres pour études supérieures: Il est désormais possible d’effectuer un rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 40 ans. Cela était auparavant possible jusqu’au 31 décembre de la 10e année suivant la fin des études concernées.
D’une manière générale, le prix du rachat de trimestres est déterminé en fonction de 2 critères:
- l’âge au moment du rachat
- les revenus des 3 dernières années.
Départ à la Retraite : Ce Qu'il Faut Savoir
Partir en retraite est conditionné à plusieurs critères:
- L’âge d’ouverture des droits, selon votre année de naissance
- Le nombre de trimestres acquis par rapport au nombre de trimestres requis ( selon votre année de naissance).
Si vous avez l’âge et le nombre de trimestres requis, vous pourrez partir en retraite à taux plein.
La retraite de base se calcule avec les éléments suivants:
- le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années plafonnées et revalorisées
- le taux : 50% est le taux plein en régime de base
- le rapport nombre de trimestres acquis/nombre de trimestres requis
Si le nombre de trimestres acquis excède le nombre de trimestres requis, le nombre de trimestres acquis sera limité au nombre de trimestres requis.
Si vous avez atteint l’âge, mais pas le nombre de trimestres requis, deux possibilités s’ouvrent à vous:
- Vous maintenez votre activité jusqu’à obtenir le nombre de trimestres requis
- Vous choisissez de liquider tout de même: Dans cette situation, votre retraite de base subira une décote viagère.
Une décote viagère appliquée en régime de base, implique une décote viagère dans tous les autre régimes de retraite dont vous relevez
Exemple: Arthur est né en septembre 1961, son âge de départ est 62 ans et 3 mois, et il doit avoir acquis 169 trimestres pour partir à taux plein. Arthur, n’a que 160 trimestres, mais souhaite tout de même liquider ses droits à la retraite. Sa retraite sera donc calculée avec:
- L’application d’un taux de décote pour 9 trimestres manquants
- L’application du ratio trimestres acquis/trimestres requis
Un taux de décote sera également appliqué pour 9 trimestres manquants sur sa retraite complémentaire Agirc-Arrco, et sur les autres régimes de retraite auprès desquels il aura cotisé au cours de sa carrière.
Optimisation de la Date de Départ à la Retraite
D’une manière générale, on part en retraite, le 1er jour du mois civil qui suit la date d’ouverture des droits, sauf si vous êtes né le 1er du mois, le régime de base vous permet de partir en retraite dès le 1er jour de ce même mois .
Attention toutefois à certains paramètres:
- L’année de votre départ en retraite, si vous partez en cours d’année, le salaire que vous aurez perçu ne sera pas pris en compte dans le calcul de vos 25 meilleures années, seuls les trimestres civils effectués seront comptés.
- Quand on parle de trimestres civils, il s’agit bien des trimestres janvier-février-mars, avril-mai-juin, etc… parfois cesser son activité 1 ou 2 mois plus tard, peut vous permettre de valider 1 trimestre supplémentaire.
Surcote
Vous avez acquis plus de trimestres que demandé, peut-être avez-vous droit à une surcote?
Le principe de la surcote n’a pas été modifié par la réforme 2023. Si vous avez atteint l’âge et les trimestres ( selon votre année de naissance), et que vous maintenez votre activité, chaque trimestre civil effectué à partir du 1er trimestre civil suivant votre date d’éligibilité sera compté en surcote.
Le taux de la surcote est de 1,25% par trimestre civil effectué. Pour 4 trimestres civils effectués, vous obtiendrez une surcote de 1,25% x 4= 5% appliquée sur le montant de votre retraite de base, hors majoration enfants.
En régime de base, la surcote est viagère. Il n’y a pas de surcote en régime complémentaire Agirc-Arrco, en effet, ce régime calcule vos points jusqu’à la veille de votre départ en retraite. Dans les autres régimes ou vous avez pu cotiser, le taux de la surcote peut être différent.
Majoration Enfants
Si vous avez élevé, adopté, 3 enfants, votre retraite de base sera majorée de 10%; Si, au moment de votre départ en retraite vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge, votre retraite sera majorée de 5%, tant que l’enfant, ou les enfants seront à charge.
Agirc-Arrco
Tout au long de votre carrière vous avez cotisé en Agirc-Arrco, vos cotisations sont transformées en points, qui se cumulent sur votre compte points.
Lorsque vous partez en retraite, le régime Agirc-Arrco va prendre en compte le cumul des points acquis pour calculer votre retraite:
La valeur du prix d’achat d’un point, et la valeur du point, sont revalorisées chaque année après décision des partenaires sociaux qui gèrent l’Agirc-Arrco.
Réforme des Retraites : Âge Légal et Durée de Cotisation
La réforme des retraites qui entrera en vigueur au 1er septembre 2023 réorganise totalement le dispositif de départ anticipé pour carrière longue.
Pour savoir à quoi vous attendre, revenons d’abord sur les règles actuelles. Vous pouvez partir plus tôt à la retraite si vous avez commencé à travailler avant 16 ans ou avant 20 ans. Les bornes d’âge sont respectivement fixées à 58 ans et 60 ans.
La réforme des retraites maintient ces deux bornes d’âge et en crée deux nouvelles. Vous pourrez désormais partir à la retraite à 60 ans si vous avez commencé à travailler avant 18 ans, et à 63 ans, pour ceux qui sont entrés dans la vie active avant 21 ans.
Si une borne d’âge ne change pas (à 16 ans) et que deux nouvelles sont créées (à 18 ans et à 21 ans), celle à 20 ans demeure mais va évoluer. Comme pour l’âge légal, elle va être relevée progressivement de deux ans pour atteindre 62 ans.
Pour rappel, pour pouvoir bénéficier de ce départ précoce à la retraite, vous devez avoir cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année civile de vos 20 ans. Si vous êtes dans cette situation et que vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1969, votre âge de départ à la retraite dépendra aussi de votre date de naissance.
Ainsi, si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 août 1963, pas de changement. Dans le cas où vous pouvez prendre une retraite anticipée pour carrière longue car vous avez cotisé le bon nombre de trimestres au 31 août 2023, vous pourrez, comme aujourd’hui, cesser votre activité à partir de 60 ans. Ce sont les générations suivantes qui verront leur âge de départ relevé.
“Pour les assurés nés entre le 1er septembre 1963 et le 31 décembre 1968, l’âge d’ouverture de droit à la retraite anticipée pour carrière longue est fixé deux ans et six mois avant leur âge légal”, précise la circulaire de la Cnav. Ensuite, pour les assurés nés en 1969, l’âge de départ sera fixé à 61 ans et 9 mois. Il atteindra la cible de 62 ans pour la génération née à compter de 1970.
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