De plus en plus de Français envisagent de souscrire un prêt à l'étranger pour diversifier leurs options de financement. Que ce soit pour un projet immobilier, un besoin de consommation ou un projet personnel, emprunter à l'étranger est une solution envisageable, même pour les personnes fichées FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) en France. Cet article explore les possibilités d'obtenir un prêt au Luxembourg en étant fiché FICP, en détaillant les conditions, les avantages et les précautions à prendre.
L'attrait des prêts à l'étranger
L'offre de crédit pour les Français ne se limite plus aux banques hexagonales. Les grands groupes internationaux ainsi que de nombreux établissements frontaliers facilitent l’accès à des prêts immobiliers, à la consommation ou personnels pour des projets situés en France ou à l’étranger.
Les opportunités d’emprunt varient en fonction du profil (résident en France, à l’étranger, frontalier, non-résident, interdit bancaire) et du projet à financer. Parmi les destinations privilégiées pour un crédit étranger, la Belgique, le Luxembourg, la Suisse et l’Espagne se distinguent. Non seulement pour la proximité géographique mais aussi la similitude de certains cadres réglementaires issus de l’Union européenne.
Pourquoi le Luxembourg ?
Le Luxembourg se distingue comme une destination privilégiée pour les emprunteurs français, en particulier pour les frontaliers. L'accès au crédit y est généralement plus facile, notamment grâce à la présence d'établissements bancaires bien implantés et à une législation favorable.
Les banques au Luxembourg
Plusieurs banques au Luxembourg proposent des prêts aux particuliers, notamment :
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- BIL (Banque Internationale à Luxembourg)
- Fortuna Banque
- BGL BNP Paribas
Ces banques offrent des prêts pour des montants allant de 1 000 € à 50 000 €, sur des durées de 12 à 60 mois.Les grandes institutions étrangères telles qu’HSBC, Barclays, Banco Santander, Deutsche Bank, ING, UniCredit, Citibank, Bank of China, Bank of America ou Rabobank, mais aussi des établissements locaux en Belgique, Suisse, Espagne, et Andorre sont également concernées.
Fichage FICP et accès au crédit à l'étranger
Être fiché FICP en France peut compliquer l'accès au crédit auprès des banques françaises. Cependant, les banques étrangères, notamment au Luxembourg, n'ont généralement pas accès au fichier FICP. Cela signifie qu'elles ne sont pas soumises à l'obligation de refuser les demandes d'emprunt des personnes fichées.
En dehors du territoire français, les banques étrangères n’ont généralement pas accès au fichier FICP ou FCC. L’ensemble des principaux groupes bancaires, tels que Citibank ou Deutsche Bank, s’appuient sur des procédures sécurisées.
Néanmoins, un établissement bancaire étranger peut tout à fait demander à disposer des informations sur la situation FICP et FCC du demandeur de crédit.
L'exemple de Sophie
Adoptons le point de vue de Sophie, entrepreneuse en région Auvergne-Rhône-Alpes, qui cherche à racheter un local professionnel en Suisse. Refusée par des banques françaises à cause d’un incident FICP, elle s’est tournée vers Bank Now qui, après étude de son dossier incluant la présentation de fiches de paie suisses et un justificatif de résidence, lui a accordé un prêt sur huit ans au taux de 6,90 %.
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Conditions d'obtention d'un prêt au Luxembourg
Bien que le fichage FICP ne soit pas un obstacle insurmontable, les banques luxembourgeoises exigent des garanties et des justificatifs pour accorder un prêt. Les conditions varient d'une banque à l'autre, mais les éléments suivants sont généralement pris en compte :
- Justificatifs d'identité et de domicile : Les banques demandent un justificatif d’identité, domicile, situation professionnelle (contrat, fiches de paie), relevés bancaires récents.
- Situation professionnelle : Un contrat de travail stable, de préférence au Luxembourg, est un atout majeur.
- Revenus : Les banques vérifient la capacité de remboursement de l'emprunteur en analysant ses revenus et son taux d'endettement. Les banques demandent la preuve d’une capacité d’emprunt (généralement endettement plafonné à 33 % des revenus).
- Garanties : Une hypothèque sur un bien immobilier, un nantissement d'épargne (prêt lombard) ou un co-emprunteur peuvent être exigés. Pensez toujours à la garantie demandée : hypothèque d’un bien actuel en France, nantissement d’épargne (prêt lombard), ou co-emprunteur.
- Apport personnel : Pour optimiser vos chances d’obtenir un prêt à l’étranger, il est recommandé de disposer d’un apport personnel.
Les documents à fournir
Pour réaliser votre demande de prêt en ligne ou en présentiel, vous aurez à constituer un dossier. Il est destiné à prouver votre solvabilité et votre capacité à rembourser le capital emprunté. Néanmoins, chaque pays peut posséder ses propres pratiques en la matière.
Lors de la demande de prêt, les banques luxembourgeoises exigent généralement les documents suivants :
- Pièce d'identité (carte d'identité, passeport)
- Justificatif de domicile (facture de services publics, quittance de loyer)
- Contrat de travail
- Fiches de paie récentes
- Relevés bancaires
- Justificatifs de revenus complémentaires (le cas échéant)
- Informations sur les crédits en cours
Les avantages de passer par une banque étrangère
Le recours à une banque étrangère offre des avantages notables pour différents profils d’emprunteurs.
- Accès au crédit pour les personnes fichées FICP : Comme mentionné précédemment, les banques étrangères n'ont généralement pas accès au fichier FICP.
- Diversification des offres : Les banques étrangères peuvent proposer des taux d'intérêt et des conditions de prêt plus avantageux que les banques françaises.
- Solutions personnalisées : La souplesse dans l’élaboration de solutions personnalisées fait la force de ces grandes banques étrangères.
Précautions à prendre
Avant de contracter un prêt au Luxembourg, il est important de prendre certaines précautions :
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- Se renseigner sur les règles en vigueur : La première étape est de se renseigner sur les règles en vigueur dans le pays où vous souhaitez contracter. L'état permet-elle aux étrangers d’emprunter ?
- Vérifier la langue et la législation locales : Pays hors UE : veillez à vérifier la langue et la législation locales.
- Être attentif aux taux de change : Si vous empruntez à l’étranger, vous disposez du capital dans la devise de l'état en question. Il est donc important de se renseigner sur les taux de change ou les commissions de change. Le second risque à contracter à l’étranger concerne la fluctuation des taux de change.
- Comparer les offres : Il est essentiel de comparer les offres de plusieurs banques avant de prendre une décision.
- Se faire accompagner par un courtier : Il peut être intéressant de se faire accompagner par un courtier expert. De cette manière, vous êtes assuré de fournir des renseignements exhaustifs dans votre projet. Un courtier est un guide professionnel du prêt qui peut vous apporter la solution. Il peut vous conseiller pour la constitution de votre dossier emprunteur et analyse votre capacité à emprunter, le financement nécessaire et quel est le potentiel risque pour vous .
- Vérifier la loi applicable : Tout d’abord, vérifiez quelle est la loi applicable dans le pays que vous avez choisi. En tant qu’étranger, vous pouvez vous heurter à une frilosité supplémentaire.
- Se méfier des offres trop belles pour être vraies : Certaines sociétés sont malhonnêtes et ne fourniront pas le service que vous attendez. Si elles vous font miroiter l’obtention d’un crédit à l’étranger sans garantie, passez immédiatement votre chemin, ce n’est pas possible.
Microcrédit : Une alternative possible
Pour information, le microcrédit est destiné aux personnes exclues du système de prêt bancaire classique. Les prêts sollicités sont accordés conjointement par des établissements de crédit spécialisés et des associations habilitées par le Fonds de cohésion sociale (FCS).
Concrètement, le microcrédit vise l’insertion sociale ou professionnelle du bénéficiaire.
- Microcrédit personnel : son montant est compris entre 300 et 8 000 € remboursable sur une durée variant entre 6 mois et 7 ans. Le prêt peut être soldé par anticipation si le bénéficiaire retrouve une situation financière saine.
- Microcrédit professionnel : il s’obtient pour la création ou la reprise d’une entreprise et est donc distribué par des établissements d’accompagnement à la création d’entreprise.
Dans l’absolu, tout le monde peut demander un microcrédit, car il n’y a pas de conditions de revenus. Bien sûr, tout prêt doit être remboursé dans son intégralité.
Ouvrir un compte bancaire à l'étranger
La procédure pour ouvrir un compte bancaire à l’étranger, pour faire un virement notamment, est relativement simple. Le particulier doit fournir des justificatifs sur sa situation personnelle, professionnelle et financière. Les banques étrangères demandent généralement un justificatif de votre identité et un justificatif de votre résidence dans le pays d’accueil.
La législation française impose à tous ses ressortissants de déclarer à l’administration fiscale tous les comptes détenus à l’étranger. Pour en faire la déclaration, il faut utiliser le formulaire Cerfa n° 3 916. L’absence de déclaration est punie d’une amende dont le montant dépend du pays de domiciliation du compte.
Si vous êtes interdit bancaire en France, vous n’êtes pas interdit de compte et vous pouvez légalement ouvrir un compte bancaire en Europe ou à l’étranger. Ça ne veut pas dire que la démarche sera simple, puisqu’il vous faudra présenter des garanties en plus des difficultés inhérentes à l’ouverture d’un compte courant hors de France. Pour autant, vous n’êtes pas interdit de compte puisque vous avez droit aux services bancaires de base en bénéficiant de la procédure du « droit au compte ».
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