La complexité du système de retraite français, accentuée par les réformes successives, rend cruciale une bonne compréhension des règles applicables, particulièrement pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite. Cet article se concentre sur les implications de la réforme des retraites pour les personnes nées en 1961, en abordant l'âge de départ, le nombre de trimestres requis, les dispositifs de carrière longue, la retraite progressive et les possibilités de rachat de trimestres.
Âge de Départ et Nombre de Trimestres Requis
Pour les personnes nées à partir du 1er septembre 1961, la réforme Macron de 2023 s'applique. Cela signifie que l'âge légal de départ à la retraite est progressivement augmenté. Si vous êtes né en août 1961, les anciennes règles s'appliquent, mais si vous êtes né à partir de septembre 1961, vous êtes concerné par le recul progressif de l'âge de départ.
- Âge légal : L'âge d'ouverture des droits est reculé de trois mois, ce qui signifie que vous ne pourrez envisager de partir à la retraite qu'à partir de 62 ans et trois mois. Pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968, l'âge légal de départ est fixé à 64 ans.
- Nombre de trimestres : Si vous êtes né à partir de septembre 1961, vous devrez avoir acquis 169 trimestres pour obtenir une retraite à taux plein. Les personnes nées avant le 1er septembre 1961 doivent acquérir 168 trimestres. Les générations nées à partir de 1965 devront cotiser 172 trimestres.
Il est important de noter qu'en CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse), le nombre de trimestres acquis dépend du montant de la rémunération et non de la durée de l'activité. Depuis la réforme de 2013, un trimestre est validé dès que le salaire atteint 150 fois le SMIC horaire. En 2024, 1 747,50 € valident un trimestre, et 6 990 € valident quatre trimestres (le maximum possible par an).
Dispositif Carrière Longue
La réforme de 2023 a également modifié les conditions d'éligibilité au dispositif carrière longue, qui permet un départ anticipé à la retraite.
Conditions d'âge et de trimestres : L'âge d'ouverture des droits est modifié en fonction de la date de début d'activité.
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- Si vous avez commencé à travailler avant 16 ans et validé 4 ou 5 trimestres avant votre 16e anniversaire, un départ à 58 ans pourrait être possible.
- Si vous avez commencé à travailler avant 18 ans et validé 4 ou 5 trimestres avant votre 18e anniversaire, un départ à 60 ans pourrait être possible.
- Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et validé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 20e anniversaire, votre âge de départ pourrait être à 60 ans et 62 selon votre année de naissance
- Si vous avez commencé à travailler avant 21 ans, et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 21ème anniversaire, vous pourriez partir à 63 ans.
Dans toutes ces situations, il est impératif d'avoir acquis le nombre de trimestres cotisés requis pour un départ à la retraite à taux plein.
Trimestres cotisés et réputés cotisés : Seuls les trimestres acquis par cotisations sont généralement pris en compte dans le cadre du dispositif carrière longue. Cependant, certains trimestres non cotisés, dits "trimestres réputés cotisés", peuvent être inclus, notamment :
- Service militaire (limité à 4 trimestres)
- Arrêts maladie et accidents du travail (limités à 4 trimestres)
- Chômage indemnisé (limité à 4 trimestres)
- Invalidité (limité à 2 trimestres)
- Tous les trimestres liés à la maternité
La réforme de 2023 a introduit de nouveaux trimestres pris en compte, tels que les trimestres du dispositif "pénibilité", les trimestres acquis au titre de l'AVPF (Assurance Vieillesse Parents au Foyers) et de l'AVA (Assurance Vieillesse des Aidants), ainsi que les trimestres rachetés pour les périodes d'apprentissage (dans la limite de 4 trimestres).
- Mesures transitoires : Les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1963 qui disposaient de 168 trimestres cotisés avant le 1er septembre 2023 peuvent toujours bénéficier d'un départ anticipé à la retraite dans les conditions applicables avant la réforme.
Retraite Progressive
La retraite progressive permet de réduire son activité tout en percevant une partie de sa retraite. Depuis la réforme de 2023, ce dispositif est accessible deux ans avant l'âge d'ouverture des droits à la retraite, soit à partir de 60 ans et trois mois pour la génération née à compter du 1er septembre 1961.
Conditions d'éligibilité :
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- Être possible à partir de 2 ans avant l’âge d’ouverture des droits à la retraite (selon votre année de naissance).
- Avoir acquis au moins 150 trimestres, tous régimes confondus.
- Réduire son activité entre 40 % et 80 % pour les salariés du secteur privé et les travailleurs non salariés, et entre 10 % et 90 % pour les fonctionnaires et agents contractuels de la fonction publique.
Depuis la réforme de 2023, l'employeur doit motiver son refus d'accorder la retraite progressive.
- Fonctionnement : Pendant la période de retraite progressive, les salaires partiels sont soumis à cotisations, ce qui génère de nouveaux droits à la retraite. Un pourcentage des retraites (base et complémentaire) est perçu. Lorsque l'activité cesse définitivement, les régimes de retraite calculent la retraite totale en tenant compte des derniers droits acquis.
Il est possible de cotiser sur la partie de salaire non perçue pendant la retraite progressive, afin que les droits soient calculés sur la base d'un salaire à temps plein.
Rachat de Trimestres
Pour atteindre le taux plein, il est essentiel d'avoir l'âge et le nombre de trimestres requis. Le rachat de trimestres est une option pour compléter sa durée d'assurance.
Types de rachats :
- Trimestres au titre des études supérieures (validées par un diplôme ou un concours d'entrée dans une grande école) : jusqu'à 12 trimestres peuvent être rachetés.
- Trimestres pour les périodes incomplètes : jusqu'à 12 trimestres peuvent être rachetés.
- Trimestres pour les périodes de stages en entreprise (effectués depuis le 15 mars 2015) : jusqu'à 2 trimestres peuvent être rachetés.
La demande de rachat de trimestres doit être effectuée entre 20 et 66 ans, et le paiement doit être finalisé avant la date de départ en retraite.
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- Réforme de 2023 : La réforme a modifié les dates possibles de demande de rachat de trimestres pour études supérieures. Il est désormais possible d'effectuer un rachat à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année des 40 ans, alors qu'auparavant, cela était possible jusqu'au 31 décembre de la 10e année suivant la fin des études concernées.
Le prix du rachat de trimestres dépend de l'âge au moment du rachat et des revenus des trois dernières années.
Préparation au Départ à la Retraite
Le départ à la retraite est conditionné à l'âge d'ouverture des droits et au nombre de trimestres acquis.
Retraite à taux plein : Si l'âge et le nombre de trimestres requis sont atteints, la retraite est versée à taux plein. La retraite de base est calculée en tenant compte du salaire annuel moyen des 25 meilleures années (plafonné et revalorisé), du taux (50 % pour le taux plein) et du rapport entre le nombre de trimestres acquis et le nombre de trimestres requis.
Retraite avec décote : Si l'âge est atteint mais pas le nombre de trimestres requis, deux options sont possibles :
- Maintenir son activité jusqu'à obtenir le nombre de trimestres requis.
- Liquider ses droits malgré tout, ce qui entraînera une décote viagère sur la retraite de base.
Une décote appliquée en régime de base implique une décote dans tous les autres régimes de retraite.
- Choix de la date de liquidation : Il est généralement conseillé de partir à la retraite le premier jour du mois civil qui suit la date d'ouverture des droits, sauf si l'on est né le premier du mois. Il est important de prendre en compte l'année de départ, car si le départ a lieu en cours d'année, le salaire perçu cette année-là ne sera pas pris en compte dans le calcul des 25 meilleures années.
Optimisation de la Date de Départ
Surcote : Si le nombre de trimestres acquis dépasse le nombre de trimestres requis, il est possible de bénéficier d'une surcote. Chaque trimestre civil effectué à partir du premier trimestre civil suivant la date d'éligibilité donne droit à une surcote de 1,25 %. La surcote est viagère en régime de base.
Majorations enfants : Si vous avez élevé ou adopté trois enfants, votre retraite de base sera majorée de 10 %. Si vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge au moment de votre départ à la retraite, votre retraite sera majorée de 5 % tant que l'enfant ou les enfants seront à charge.
Agirc-Arrco
Tout au long de la carrière, les cotisations versées à l'Agirc-Arrco sont transformées en points, qui s'accumulent sur un compte. Au moment du départ à la retraite, le régime Agirc-Arrco prend en compte le cumul des points acquis pour calculer la retraite complémentaire. La valeur du prix d'achat d'un point et la valeur du point sont revalorisées chaque année.
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