La question de l'âge de départ à la retraite et du nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein est une préoccupation majeure pour de nombreux travailleurs. Avec les récentes réformes des retraites, il est essentiel de comprendre les règles en vigueur pour planifier au mieux son départ. Cet article vise à éclaircir les différents aspects liés au nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein, en tenant compte des évolutions législatives et des situations individuelles.
L'âge légal de départ à la retraite et le taux plein
L'âge légal de départ à la retraite a été fixé à 64 ans suite à la réforme des retraites de 2023. Cependant, partir à l'âge légal ne garantit pas automatiquement une pension de retraite à taux plein. Pour percevoir une pension complète, il est nécessaire d'avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Si cette condition n'est pas remplie, une décote est appliquée sur le montant de la pension.
À partir de 67 ans, la retraite est calculée au taux maximum, quel que soit le nombre de trimestres cotisés. C'est l'âge du taux plein automatique, qui permet de percevoir une retraite sans minoration, même si le nombre de trimestres requis n'est pas atteint.
Le nombre de trimestres requis selon l'année de naissance
Le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein varie en fonction de l'année de naissance. Les réformes successives ont progressivement allongé la durée d'assurance requise.
Pour les personnes nées entre 1958 et 1960, il faut avoir cotisé 167 trimestres (41 ans et 9 mois). Ce nombre augmente progressivement pour atteindre 172 trimestres (43 ans) pour les personnes nées à partir de 1965.
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Voici un tableau récapitulatif du nombre de trimestres requis en fonction de l'année de naissance :
| Année de naissance | Nombre de trimestres requis | Âge légal de départ |
|---|---|---|
| 1958 - 1960 | 167 | 62 ans |
| 1er janvier - 31 août 1961 | 168 | 62 ans |
| 1er septembre - 31 décembre 1961 | 169 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 169 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 170 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 171 | 63 ans |
| 1965 | 172 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 172 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 172 | 63 ans et 9 mois |
| À partir du 1er janvier 1968 | 172 | 64 ans |
Comment valider un trimestre ?
Un trimestre de retraite correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut. En 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros. Il faut donc avoir perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre.
En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, le salaire ou revenu cotisé à retenir devra être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Il est important de noter que certaines périodes d'inactivité, comme les congés maladie ou le chômage, peuvent être prises en compte pour valider des trimestres, même si les cotisations n'ont pas été versées. Ces trimestres sont dits "assimilés".
Les majorations de trimestres pour enfants
Les parents peuvent bénéficier de majorations de trimestres pour enfants. Pour chaque enfant né depuis 2010, les parents affiliés au régime général de retraite bénéficient de huit trimestres de majoration.
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- Quatre trimestres sont réservés à la mère au titre de l'incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires sont attribués au titre de l'éducation de l'enfant. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille, et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Le rachat de trimestres
Si le nombre de trimestres cotisés est insuffisant pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il est possible de racheter des trimestres manquants, dans la limite de 12. Les trimestres rachetés peuvent concerner les années d'études supérieures ou les années incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés.
Le coût de rachat d'un trimestre de retraite évolue en fonction de l'âge, des revenus et des options retenues. Le rachat de trimestres peut être effectué à tout moment et doit être demandé au régime de retraite actuel ou à celui auquel l'assuré a été affilié après ses études.
Les situations particulières permettant d'obtenir le taux plein
Certaines situations spécifiques permettent d'obtenir le taux plein quel que soit le nombre de trimestres cotisés. C'est le cas notamment pour :
- Les personnes atteintes d'une incapacité permanente supérieure ou égale à 20 %, qui peuvent partir à la retraite à 60 ans sans subir de décote.
- Les personnes atteintes d'une incapacité comprise entre 10 % et 19 %, qui peuvent partir à la retraite à 62 ans sans décote.
- Les personnes en situation de carrière longue, ayant cotisé 5 trimestres avant la fin de l'année de leurs 21 ans, 20 ans, 18 ans ou 16 ans.
- Les personnes ayant exercé une activité pénible, sous certaines conditions.
La retraite à 67 ans : le taux plein automatique
À partir de 67 ans, un salarié qui n'a pas cotisé le nombre de trimestres nécessaire peut partir à la retraite sans pénalité de minoration (décote). Néanmoins, sa pension sera calculée au prorata du nombre de trimestres cotisés. C'est également à cet âge qu'un salarié peut percevoir sa retraite complémentaire à taux plein, même s'il n'a pas cotisé le nombre de trimestres requis pour la retraite de base.
Pour certaines catégories de personnes, cet âge reste fixé à 65 ans :
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- Les bénéficiaires de l’Allocation des travailleurs de l’amiante (ATA).
- Les assurés qui ont arrêté de travailler pour être aidant familial.
- Les assurés qui ont validé au moins 1 trimestre au titre de la majoration de durée d’assurance pour enfant handicapé avec un taux d’incapacité d’au moins 80 %.
- Les assurés qui ont apporté une aide effective en tant que salarié ou aidant familial pendant au moins 30 mois à leur enfant bénéficiaire de la Prestation de compensation du handicap (PCH).
La retraite à 70 ans
Si un salarié a 70 ans ou plus, son employeur peut le mettre à la retraite d'office. Dans ce cas, la procédure est simple : il doit lui adresser le préavis légal, comme dans le cas d'un licenciement. L'indemnité de mise à la retraite est égale à l'indemnité versée en cas de licenciement.
Avant 70 ans, si l'employeur veut mettre un salarié à la retraite, deux conditions doivent être remplies :
- Le salarié doit avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite à taux plein (67 ans).
- Le salarié doit donner son accord.
Comment connaître son nombre de trimestres et son âge de départ ?
Pour connaître son nombre de trimestres et son âge de départ à la retraite, il est possible d'utiliser le service "Obtenir mon âge de départ à la retraite" proposé par l'Assurance retraite. Ce service permet de visualiser son âge de départ au plus tôt, au taux maximum, son nombre de trimestres et le nombre de trimestres manquants pour partir.
Il est également important de consulter régulièrement son relevé de carrière pour vérifier que l'ensemble de son parcours professionnel a bien été pris en compte. En cas d'oubli ou d'erreur, il est possible de demander une régularisation de sa carrière en joignant les documents justificatifs.
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