Atteindre l'âge de la retraite est une étape importante, mais comprendre les règles et les conditions peut s'avérer complexe. L'âge légal de départ à la retraite en France a été progressivement relevé à 64 ans, mais l'âge de 67 ans reste un seuil important, notamment en ce qui concerne l'obtention d'une retraite à taux plein. Cet article vise à clarifier les conditions de départ à la retraite à 67 ans sans avoir validé tous ses trimestres, les impacts sur le montant de la pension et les solutions pour optimiser sa situation.
L'âge légal et le nombre de trimestres requis
L'âge légal de départ à la retraite a été progressivement relevé de 62 à 64 ans depuis le 1er septembre 2023. Ce relèvement concerne les personnes nées à partir du 1er septembre 1961 et s'échelonnera jusqu'en 2030. Pour obtenir une pension à taux plein, il faut généralement avoir atteint l'âge légal et avoir validé un certain nombre de trimestres, cotisés ou assimilés. Ce nombre varie en fonction de l'année de naissance.
Si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis lorsque vous demandez la liquidation de votre retraite, une décote est appliquée. Cette décote réduit le taux de votre pension en fonction du nombre de trimestres manquants.
La retraite à 67 ans : un âge pivot
L'âge de 67 ans est un pivot dans le système de retraite français. En effet, il permet d'obtenir une retraite à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres validés. Cela signifie qu'à partir de 67 ans, la décote est annulée.
Taux plein ne veut pas dire pension complète.
Il est important de noter que même si vous obtenez le taux plein à 67 ans, votre pension peut être proratisée si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis. Par exemple, si votre durée d'assurance légale est de 168 trimestres et que vous n'en avez validé que 150, votre pension sera multipliée par 150/168, et donc réduite.
Lire aussi: Comment valider un trimestre retraite ?
Comment connaître son nombre de trimestres acquis ?
Il est essentiel de connaître le nombre de trimestres acquis pour anticiper sa retraite et éviter une éventuelle décote. Plusieurs outils sont à votre disposition :
- Le site info-retraite.fr : En vous connectant à votre compte retraite, vous pouvez accéder à votre relevé de carrière, aux coordonnées de vos régimes de retraite, à des estimations personnalisées de votre retraite, à vos contrats d'épargne retraite supplémentaire et au service de demande unique de correction de carrière (à partir de 55 ans).
- Le Relevé Individuel de Situation (RIS) : Tous les 5 ans, à partir de 35 ans, vous recevez un RIS qui vous informe sur votre durée d'assurance retraite et les points que vous avez acquis dans chaque régime de retraite de base et complémentaire.
- L'entretien individuel : À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien individuel gratuit à l'une de vos caisses de retraite. Vous serez informé sur vos droits acquis, leur évolution, une estimation de votre future pension et les possibilités d'en améliorer le montant.
- L'Estimation Indicative Globale (EIG) : Tous les 5 ans, à partir de 55 ans et jusqu'à la liquidation de votre retraite, vous recevrez une EIG du montant des différentes pensions auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite.
L'impact des trimestres manquants sur le montant de la retraite
Si vous partez à la retraite sans avoir le nombre de trimestres requis, vous subirez une décote sur votre pension de base. Cette décote est définitive et s'applique tout au long de votre retraite.
Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants, il faut réduire le taux plein de 50 % de 1,25 % par trimestre manquant. Le calcul des trimestres manquants prend en compte deux éléments :
- Une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans.
- Une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Le nombre de trimestres le plus favorable est retenu.
Exemple :
Marie, née en 1964, totalise 155 trimestres. Pour bénéficier du taux maximum, elle doit valider 169 trimestres ou attendre ses 67 ans. Elle part à la retraite à 64 ans. Le nombre de trimestres retenus pour la décote est le plus petit des deux, soit 9 trimestres (169-155=14 et 67-64=3 ans donc 3*4=12 trimestres). Le taux de 50 % sera réduit de 0,625 % par trimestre manquant, soit une décote totale de 5,625 % (=0,625 x 9 trimestres manquants). Sa retraite sera donc calculée avec un taux de 44,375 % (=50 - 5,625) au lieu de 50 %.
Lire aussi: Calcul retraite 164 trimestres
La décote a également un impact sur le montant de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco si vous étiez salarié. De plus, si vous partez avec une décote, vous ne pourrez pas bénéficier du cumul emploi-retraite sans plafond.
Solutions pour pallier le manque à gagner
Si votre pension de retraite risque de subir une décote, plusieurs solutions existent pour pallier le manque à gagner :
- Attendre l'âge de 67 ans : C'est la solution la plus simple pour obtenir une retraite à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.
- Racheter des trimestres : Vous pouvez racheter des trimestres si vous avez effectué des études supérieures, des périodes d'apprentissage ou d'activité en tant qu'assistant maternel, ou si vous justifiez d'années de cotisation incomplètes.
- Continuer à travailler : Si vous n'avez besoin que de quelques trimestres, vous pouvez continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi d'une retraite à taux plein.
- Épargner pour anticiper la baisse de revenu : Le départ à la retraite s'accompagne souvent d'une baisse de revenus. Pour anticiper cela, vous pouvez vous constituer une épargne durant votre carrière.
Les spécificités de la retraite à taux plein
- L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) : Contrairement à l'Aspa, qui est une aide sociale soumise à conditions de ressources, le Minimum contributif (Mico) est accordé uniquement si la retraite est liquidée au taux maximum, c'est-à-dire sans décote, même si tous les trimestres requis ne sont pas nécessairement validés.
- La surcote : Si vous continuez à travailler après 67 ans alors que vous avez tous vos trimestres, votre pension de base est majorée d'une surcote de 1,25 % par trimestre. Si vous n'avez pas tous vos trimestres, rester en activité après 67 ans ne vous donne pas de surcote, mais vous améliorez votre future pension de base en réduisant l'effet de la proratisation.
- La surcote parentale : La réforme de 2023 a instauré une surcote parentale.
Lire aussi: Excédent de trimestres retraite : que faire ?
tags: #retraite #à #67 #ans #sans #tous