Introduction
Salut ! Je suis Karine, et en tant qu'ancienne banquière, ma mission est de vous donner toutes les clés pour comprendre et naviguer le monde des prêts étudiants. Ce mini-guide pratique est conçu pour simplifier votre vie et vous aider à financer vos études en toute sérénité. Un prêt étudiant est un investissement crucial pour votre future carrière, vous permettant d'obtenir le diplôme nécessaire pour décrocher le métier de vos rêves.
Comprendre le Prêt Étudiant
Comment ça marche ?
Un prêt étudiant est similaire à un prêt classique, mais adapté aux besoins spécifiques des étudiants. Vous empruntez une somme d'argent pour couvrir vos frais d'études et vous la remboursez une fois vos études terminées.
Qui est éligible ?
Si vous êtes inscrit dans un établissement d'enseignement supérieur en France ou en Europe, vous êtes généralement éligible pour un prêt étudiant. Il n'est pas nécessaire d'avoir un CDI ou un salaire élevé ; seule votre inscription est requise.
Quand commencer les démarches ?
Il est conseillé de commencer les démarches dès que votre projet d'études est bien défini. Inutile d'attendre la fin de l'année scolaire ; commencez le plus tôt possible pour être prêt.
Que finance un prêt étudiant ?
Un prêt étudiant peut couvrir tous les frais liés à vos études, y compris :
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- L'inscription
- Les frais de scolarité
- Le logement
- La nourriture
- Le matériel scolaire
En bref, il finance tout ce dont vous avez besoin pour vous concentrer pleinement sur vos études. Il est tout à fait possible de contracter un prêt étudiant pour couvrir vos frais d'inscription, de logement, votre équipement informatique.
Quel montant demander à la banque ?
En général, vous pouvez emprunter jusqu'à 120 000 € selon la banque et la durée de vos études. Évaluez soigneusement vos besoins pour déterminer le montant approprié. Certaines banques peuvent proposer des prêts étudiants jusqu’à 120 000 € ou 200 000 €.
Stratégies et Conseils pour Approcher les Banques
Comment approcher les banques ?
Prenez rendez-vous avec plusieurs banques pour présenter votre projet d'études. Les banquiers apprécient les jeunes motivés et préparés.
Quelle stratégie adopter ?
Expliquez clairement pourquoi vous avez besoin du prêt étudiant, quels sont vos projets d'avenir et comment vous comptez gérer le remboursement. Si vos parents sont déjà clients de la banque, cela peut être un avantage.
Documents requis
Généralement, vous devrez fournir :
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- Votre pièce d'identité
- Votre avis d'imposition
- Un justificatif d'inscription
- Éventuellement, un garant (un proche)
Coût d'un prêt étudiant
Les prêts étudiants sont souvent sans frais pendant la durée de vos études (période de différé de remboursement). Ensuite, vous commencez à rembourser avec des taux d'intérêt généralement raisonnables (autour de 2 à 3%).
Astuces pour obtenir le meilleur prêt
- Comparez les offres : Examinez attentivement les taux d'intérêt, les durées de remboursement et les conditions de différé. L'astuce pour bien comparer 2 offres de prêt : regarder le TAEG (taux annuel effectif global) proposé. C'est ce chiffre qui indique précisément le coût total de votre prêt.
- Négociez : N'hésitez pas à négocier les termes du prêt pour obtenir les conditions les plus avantageuses.
- Choisissez la banque adaptée : Sélectionnez la banque qui propose les meilleures conditions pour votre situation et votre projet. Certaines écoles peuvent prendre en charge les intérêts (en partie ou en totalité) d'un crédit étudiant.
Remboursement du Prêt Étudiant
Quand rembourser ?
Vous commencez à rembourser votre prêt une fois vos études terminées et après avoir trouvé un emploi stable.
Cumuler bourses et prêt étudiant
Il est tout à fait possible de cumuler des bourses d'études et un prêt étudiant. Cela vous permet de disposer de plus de fonds pour financer votre cursus.
Modalités de remboursement
Au moment de la souscription du prêt avec votre conseiller, vous échelonnez vos échéances. Ainsi, le temps du remboursement venu, vous serez débité tous les mois de la somme dont vous avez convenue.
Remboursement anticipé
Vous venez de toucher une importante rentrée d'argent ? C’est une excellente nouvelle, et si vous le souhaitez, vous allez pouvoir anticiper le remboursement de votre prêt étudiant. Il est aussi possible de commencer le remboursement dès la souscription du prêt, comme pour un emprunt classique.
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Les Différentes Banques et Leurs Offres
Voici une liste de banques proposant des prêts étudiants, avec leurs spécificités :
- Société Générale : Jusqu'à 120 000 €.
- BNP Paribas : Jusqu'à 75 000 €. Certaines écoles partenaires de BNP Paribas bénéficient d'accords préférentiels.
- Crédit Agricole : Montant des prêts personnalisés à votre futur cursus.
- LCL : Prêts étudiants et options flexibles pour les études en santé.
- Banque Populaire et Crédit Mutuel : Prêts à taux zéro pour soutenir les étudiants.
- Crédit Coopératif : Finance jusqu'à 60 000 €.
- Boursorama Banque : Finance jusqu'à 20 000 €.
- Floabank : Finance jusqu'à 14 990 €.
- Money Bounce et Smarto : Prêt étudiant sans garant.
- Courtiers nationaux ou indépendants : Meilleur taux, CAFPI, Uniloan…
Le Prêt Étudiant Garanti par l'État
Qu'est-ce que c'est ?
Le prêt étudiant garanti par l'État vous permet d'emprunter de l'argent pour financer vos études sans avoir besoin de fournir une caution personnelle ou une preuve de revenus. L'État se porte garant à hauteur de 70 % du montant du prêt (hors intérêts). Le cumul des prêts garantis ne peut pas dépasser 20 000 €.
Conditions d'éligibilité
Pour bénéficier de ce prêt, vous devez :
- Être inscrit dans un établissement en France pour préparer une certification, un concours ou un diplôme de l'enseignement supérieur français.
- Être majeur et âgé de moins de 28 ans à la date de la conclusion du prêt. Un mineur émancipé peut également en faire la demande.
- Avoir la nationalité française ou celle d'un État membre de l'Espace économique européen (EEE), à condition de résider en France de manière continue depuis au moins 2 ans.
Il n'y a pas de plafond de ressources.
Comment faire la demande ?
- Pré-éligibilité : Connectez-vous sur la plateforme digitale Token Bpifrance et demandez une attestation de pré-éligibilité.
- Banque partenaire : Transmettez l'attestation à l'une des banques partenaires : BFCOI, Banque Postale, CIC, Crédit Mutuel, Société Générale. Vérifiez la liste à jour sur la plateforme ou auprès de Bpifrance.
- Décision de la banque : La banque vérifie vos informations et décide si elle peut vous accorder le prêt.
Caractéristiques du prêt garanti
- Montant : Jusqu'à 20 000 €, selon la banque.
- Taux d'intérêt : Fixé librement par la banque partenaire.
- Caution : Aucune caution personnelle n'est requise.
- Remboursement : Vous devez rembourser intégralement le prêt. La garantie de l'État intervient uniquement si la banque a tenté, sans succès, de récupérer les sommes dues.
Budget Étudiant et Planification Financière
Estimer vos dépenses
Pour bien planifier votre prêt étudiant, il est crucial d'estimer vos dépenses :
- Frais de scolarité
- Frais de logement
- Frais de transport
- Nourriture
- Fournitures scolaires
- Loisirs
Estimer vos revenus
Vos sources de revenus peuvent inclure :
- Les bourses d'études
- Les aides au logement (allocation logement)
- Les allocations familiales
- Les revenus de jobs étudiants
- Les aides financières de votre famille
Simulateur de prêt étudiant
Utilisez un simulateur de prêt étudiant pour déterminer la période sur laquelle vous allez étaler le remboursement du crédit en fonction de vos mensualités et du montant du prêt.
Assurances pour Étudiants
En plus du prêt étudiant, certaines caisses d'épargne proposent des assurances pour les étudiants :
- Assurance Habitation
- Assurance Auto
- Assurance pour votre téléphone portable
- Complémentaire santé
Ces assurances peuvent vous offrir une protection optimale à des tarifs avantageux. Vous pouvez souscrire un crédit étudiant de 1 000 à 60 000 €.
Caution et Garanties
La caution
C'est une partie essentielle de votre dossier car pour obtenir un prêt étudiant, la caution est une condition souvent requise ! Dans la plupart des cas, ce sont les parents qui se portent caution pour vous ; mais il peut y avoir d’autres solutions proposées par votre banque ou par votre école. Vos parents peuvent se porter caution pour votre prêt étudiant, à condition qu’ils soient résidents fiscaux français.
Prêt étudiant sans caution
Vous pouvez bénéficier d’un prêt étudiant spécifique sans caution à hauteur de 20 000€ sous certaines conditions.
Différé de Remboursement
Le différé
C'est un vrai plus du prêt étudiant : vous pouvez différer (c'est-à-dire reporter) le remboursement jusqu’à la fin de vos études. Le moment pendant lequel vous ne remboursez pas s'appelle la période de franchise. Concrètement, vous remboursez quand vous entrez dans la vie active.
Types de différé
- La franchise totale : Vous ne payez que l'assurance de l'emprunt pendant la période de vos études.
- La franchise partielle : Vous ne payez que les intérêts et la cotisation d’assurance.
Attention : la solution de la franchise totale est plus confortable… mais elle est aussi plus coûteuse ! Faites le point en fonction de vos besoins et de vos possibilités. Il faut savoir que même si l’idée de différer son prêt étudiant le plus tard possible est tentante, elle n’en reste pas moins coûteuse. En plus de la durée du prêt, il faut choisir le type de différé.
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