Rouler en deux-roues offre une expérience unique, alliant liberté, agilité et économie. Pour concrétiser ce rêve, il est souvent nécessaire de passer par l’étape du financement. Cet article explore les différentes options de crédit moto disponibles, les conditions à remplir, et les éléments à prendre en compte pour faire le meilleur choix.
Les Différentes Options de Crédit Moto
Plusieurs types de crédits à la consommation permettent de financer l'achat d'une moto ou d'un scooter. Parmi eux, on distingue principalement :
Le Prêt Personnel
Ce type de crédit offre la plus grande flexibilité. Vous utilisez les fonds sans fournir de justificatif d’achat. L'emprunteur peut ainsi acheter son véhicule à deux roues et réaliser d’autres achats (voyage, études…). Outre l’avantage de réaliser simultanément plusieurs projets personnels, il est aussi possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire. Ainsi, le souscripteur maîtrise ses finances en cas d’imprévu. Il devient également plus simple de préparer un futur événement (naissance, déménagement…). Selon chaque profil personnel, la disponibilité rapide des fonds est le moyen de préserver son budget durablement.
Le Crédit Affecté pour Moto et Scooter
La somme empruntée doit être affectée à l’achat d’un bien précis et un justificatif d’achat vous sera demandé. Le montant du crédit est donc déterminé par le prix du deux-roues à financer. L'opération affectée au projet moto ou scooter est certainement la plus sécurisante. Dans l’éventualité où la vente est annulée, le financement l’est également. Il n’empêche que ce type de prêt impose d’utiliser l’intégralité des fonds pour acheter uniquement le véhicule à deux roues. À cet effet, aucun autre projet de vie ne peut être inclus dans l’opération. Après l’achat de la moto ou du scooter, le souscripteur s’engage à fournir un justificatif d’achat, tel que la facture.
La Location avec Option d’Achat (LOA)
La LOA offre une alternative intéressante à l’achat traditionnel. Vous êtes de plus en plus nombreux à y avoir recours, y compris pour financer un deux-roues. Comme pour une LOA auto, vous décidez, en fin de contrat, de racheter ou non votre moto ou scooter. Dans la pratique, la LOA est relativement courante. Dans le cadre du crédit-bail, le souscripteur loue sa moto au bailleur (loueur) pendant une durée déterminée. Généralement, la période de location est comprise entre 2 et 5 ans.
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Si vous souhaitez changer de véhicule à deux roues fréquemment, il peut être alors intéressant d’opter pour la LOA. En l’absence de revente, il est plus simple de conduire un deux-roues doté des dernières avancées technologiques. En revanche, si l’option d’achat est levée au terme du contrat, le deux-roues coûte plus cher finalement. Pour que la LOA joue en votre faveur, il est conseillé de renouveler votre contrat au fil du temps.
Conditions Générales d'Obtention d'un Crédit Moto
Pour souscrire un crédit moto, plusieurs documents sont nécessaires. En général, l’établissement prêteur vous demande :
- Des papiers d’identité : justificatif de domicile récent, pièce d’identité, RIB…
- Des preuves de l’achat du deux-roues : bon de commande, facture, certificat de cession…
- Des justificatifs de ressources : bulletins de salaire, déclaration de revenus…
La liste peut varier selon les organismes et votre situation professionnelle.
Toutefois, l’emprunteur doit respecter certaines conditions pour souscrire un crédit moto :
- Fournir des documents pour prouver l’achat de la moto ou du scooter ;
- Consacrer les fonds obtenus uniquement à cette acquisition ;
- Être capable de rembourser le crédit, donc justifier de revenus suffisants et stables. En général, il est recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 %. Toutes les mensualités de crédit de l’emprunteur ne doivent pas excéder un tiers de ses revenus nets.
Lorsqu’il étudie votre demande de crédit, le prêteur vérifie votre capacité de remboursement. Dans cet objectif, il vous réclame d’autres documents, en particulier des justificatifs de ressources (bulletins de paye, avis d’imposition…).
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Les Avantages de la Conduite à Moto
Comparativement à la conduite d’un véhicule à quatre roues (auto, utilitaire,…), la conduite à moto présente plusieurs avantages indéniables, particulièrement appréciés des motards. Pour vous donner un ordre d’idées, voici quatre avantages majeurs de la conduite à moto :
- Ce type de véhicule permet de se déplacer avec un minimum de contraintes : stationnement facile, contournement rapide des embouteillages,…
- La conduite à moto coûte moins cher : selon l’étude Oxford Economics, la conduite des motos est plus économe. En comparaison avec une voiture, ce constat repose sur la consommation de carburant moins importante.
- L’entretien du deux-roues est économique : dans la plupart des cas, le prix de l’entretien des motos est avantageux. En regard du prix à prévoir pour entretenir une voiture, le budget pour l’entretien d’une moto est divisé par trois. Dans cette perspective, le budget annuel moyen pour l’utilisation d’une moto est de 545 euros, contre 1 435 euros pour une automobile.
- La conduite à moto est plus écologique : concrètement, l’empreinte carbone générée par les motos et scooters est moins élevée que les automobiles. Plus précisément, le volume d’émissions moyen de la moto est de 99 g CO2/km. Pour la conduite de voitures essence ou diesel, ce volume d’émissions moyen s’élève à 210 g CO2/km.
Les conducteurs de deux roues optent pour un moyen de transport en faveur de la mobilité et l’économie : toujours selon l’étude Oxford Economics (OE), l’impact des motos et scooters sur la mobilité et l’économie est extrêmement positif. En tant qu’indicateur économique, le PIB (Produit Intérieur Brut) généré par le secteur moto s’élève à 21,4 milliards d'euros à travers l'Europe en 2019. En l’occurrence, l’étude Oxford Economics évoque que le marché de la moto génère à cette même période 389 000 emplois, toutes activités confondues (construction, accessoires, équipements de protection,…).
Comment Choisir le Meilleur Crédit Moto
Avant de choisir votre crédit moto, définissez d’abord la durée de votre emprunt et le montant de vos mensualités. Aidez-vous pour cela d’un simulateur de prêt moto. Vos mensualités auront un impact direct sur votre budget quotidien. Optez donc pour une somme raisonnable, que vous pourrez rembourser sans stress chaque mois.
Ensuite, analysez les offres de prêt qui ont retenu votre attention. Le taux annuel effectif global (TAEG) est l’élément à utiliser pour comparer les propositions, et trouver le crédit le moins cher.
Le coût total du crédit moto ne doit pas être votre seul critère de choix. Afin d’éviter les mauvaises surprises, prenez le temps de décortiquer les conditions de chaque organisme :
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- Les modalités de l’offre vous paraissent-elles claires ?
- L’établissement prêteur facture-t-il des frais annexes (frais de dossier…) ?
- Quelles sont les conditions en cas de remboursement anticipé ?
- Pouvez-vous modifier ou reporter vos mensualités ?
- Un apport personnel est-il nécessaire ?
- Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?.
Faites le tri entre les différentes propositions, et choisissez le crédit moto qui répond à vos attentes et respecte votre budget avec un comparatif crédit moto.
Le Taux d'Intérêt et le TAEG
En fonction des conditions d’obtention, le crédit moto au meilleur taux du moment dépend de plusieurs facteurs. Principalement, le facteur qui détermine le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le profil personnel du demandeur. Parallèlement, le nombre d’échéances jouent également un rôle clé pour évaluer la pertinence de l’opération. À caractère non exhaustif, il s’avère que le meilleur TAEG du moment est proposé par certains organismes de crédit. Via le simulateur, cette donnée indicative est basée sur une simulation de prêt personnel de 6 000 euros sur 24 mois.
Pour faciliter votre recherche de l'offre de crédit moto la plus adaptée, n’hésitez pas à multiplier les simulations sur les calculettes de prêt en ligne puis à comparer les résultats. Simple d’utilisation, un simulateur de crédit donne accès à une estimation précise, gratuite et sans engagement de votre financement moto à partir des informations que vous avez renseignées.
L'Assurance Emprunteur : Utile ou Obligatoire ?
Rappelons-le, l’Assurance Emprunteur n’est pas obligatoire mais elle vous permet de sécuriser le remboursement de votre crédit moto ou scooter. En regard de la législation, l’assurance emprunteur est facultative. Le but de cette souscription est de sécuriser l’opération, autant pour les souscripteurs que les établissements bancaires. Si les emprunteurs rencontrent des difficultés pour honorer leurs échéances, les assurances prennent le relais. Dès lors, les assureurs remboursent le coût total ou partiel des mensualités attendues, selon les conditions de financement établies. Bien que l’assurance facultative ne soit pas obligatoire, certaines banques peuvent tout de même l’exiger pour accorder un emprunt.
D’un autre point de vue, l’assurance est obligatoire pour l’acquisition d’un bien immobilier. Au vu du nombre d’échéances plus élevées, l’assurance limite la prise de risque des banques. Dans tous les cas, chaque banque est tenue de mentionner le caractère obligatoire ou facultatif de l’assurance dans ses propositions d’emprunts.
Le Crédit Moto à Taux Zéro : Mythe ou Réalité ?
Initialement, le crédit moto à taux zéro correspond à un prêt d’argent personnel. Il est tout à fait possible de l’obtenir auprès d’un concessionnaire qui propose cette alternative. Pour le proposer, ce concessionnaire s’associe avec un organisme de crédit. Au regard de l’acheteur, ce financement présente un avantage indéniable. Le remboursement du capital emprunté comprend uniquement le coût de la moto et ses frais annexes éventuels (frais de dossier, assurance facultative,…). Au-delà de son aspect avantageux, il est important de vérifier au préalable que l’opération respecte votre équilibre financier.
Jusqu’au terme du remboursement, un crédit engage son souscripteur à rembourser l’intégralité du capital emprunté à l’établissement financier prêteur. En outre, il est préconisé de faire jouer la concurrence pour obtenir un prêt à taux zéro aux conditions d’autant plus avantageuses. Auprès de plusieurs concessionnaires, la comparaison d’emprunts permet de choisir un prêt moto sans intérêt au juste prix.
À l’opposé des emprunts traditionnels, il s’avère que les conditions d’obtention du prêt moto à taux zéro sont plus strictes :
- Période de remboursement plus courte : généralement fixée à 24 mois, la durée de remboursement restreinte est un critère d’obtention incontournable. De façon courante, les concessionnaires proposent de rembourser le capital emprunté sur une durée de 6 à 24 mois, au maximum.
En première intention, souscrire à un crédit moto à taux zéro est une solution qui paraît intéressante. Dans le fond, cette opération sans intérêt a tendance à augmenter le prix de vente de la moto. En tant que partenaire de l’organisme de crédit, le concessionnaire prend en charge les intérêts de l’emprunt. Par ailleurs, les concessionnaires peuvent choisir de reporter les intérêts sur le prix de vente des motos. À comparaison égale (marque, modèle, cylindrée,…), le prix de vente d’un deux-roues peut varier de façon significative d’un concessionnaire à l’autre.
En quelque sorte, cette variation de prix est liée à l’opération (LOA, prêt conso personnel,…) retenue par l’acheteur. Dans certains cas, l’offre promotionnelle ne coûte rien au vendeur. Pour éviter le paiement du deux-roues au prix fort, il est conseillé de comparer le prix de votre moto coup de cœur avec les tarifs pratiqués sur le marché. Après analyse, si le deux-roues finançable sans intérêt coûte plus cher au final, il est alors judicieux de faire un prêt personnel classique.
Durée du Prêt et Montant Empruntable
Quel que soit le type de crédit souscrit, la durée du prêt moto évolue auprès de chaque banque. En général, la période de remboursement oscille entre 6 et 84 mois, au maximum. Quant au montant des fonds, les organismes financiers proposent des emprunts à hauteur de 75 000 euros.
Sur le plan légal, il est possible d’emprunter jusqu’à 75 000€. Pour autant, comme pour tout type de prêt à la consommation, la somme maximale que vous pouvez obtenir via un crédit moto dépend d’abord de vos capacités financières (taux d’endettement, revenus, épargne…).
Simulateurs de Crédit Moto en Ligne
Vous souhaitez comparer rapidement les propositions de prêt moto au meilleur taux ? Pour obtenir une offre vraiment attractive, il est conseillé de simuler votre crédit en ligne. À la pointe de la technologie, ce simulateur est un outil digital particulièrement performant. Gratuit et sans engagement, le simulateur analyse la situation financière de l’utilisateur en un temps record. De la sorte, ce dernier visualise des emprunts qui respectent sa capacité d’emprunt. Pour bénéficier du meilleur taux de crédit moto, le simulateur base son analyse sur plusieurs informations clés.
Parmi ces points de comparaison essentiels, le taux d’intérêt est la donnée capitale de l’offre de prêt conso. Inclus dans les échéances, ce taux concentre l’intégralité des frais du crédit (taux nominal, frais de dossier,…). Selon le Code de la consommation, les établissements bancaires sont tenus de faire figurer ce taux sur leurs contrats de prêt.
Bon à savoir : La LOA est une exception qui confirme la règle. Contrairement aux autres formes de crédits, la mention du TAEG n’est pas obligatoire dans le contrat de LOA. Pour visualiser le montant total de l’opération, le locataire déduit la totalité des mensualités du capital emprunté.
Les Risques Couverts par l'Assurance Emprunteur
Selon les conditions de chaque assureur, les risques couverts par l’assurance protègent le souscripteur et sa famille. Découverte des garanties proposées par les assurances pour couvrir les risques générés par une situation imprévue en cours de remboursement :
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : partielle ou totale.
- IP (Invalidité Permanente) : partielle ou totale.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
- Perte d’emploi : cette garantie est proposée par les assurances à titre optionnel.
- Décès.
Il est possible de changer d’assurance au profit d’un assureur extérieur qui propose une offre plus intéressante. D’ailleurs, cette méthode efficace est le moyen de baisser le montant total des prêts conso, quels qu’ils soient. Dans la majorité des cas, ce choix est motivé par le besoin de faire des économies sur ses mensualités. Selon la loi, l’assuré peut avoir recours à la délégation d’assurance pour agir en ce sens. À ce titre, l’assuré peut changer d’assurance sans frais au cours de la première année.
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