Le budget automobile devient de plus en plus important dans les dépenses des ménages. Il est donc crucial de bien choisir son mode de financement pour l'achat d'un véhicule. Crédit, paiement comptant, LOA ou LLD, comment s'y retrouver ? Cet article vous guide à travers les options de financement et vous aide à déterminer si un assureur ou une banque est le plus approprié pour votre crédit auto.
Les différentes options de financement automobile
L'achat d'un véhicule peut se faire de plusieurs façons, en fonction de votre budget, de votre utilisation et de votre souhait de devenir propriétaire ou non.
Achat au comptant : Cette option consiste à payer la voiture directement avec vos économies, sans contracter de crédit. Cependant, cela nécessite un capital important et peut fragiliser votre épargne de précaution en cas d'imprévus.
Crédit auto (ou prêt voiture) : Il s'agit d'un financement spécifiquement lié à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Le crédit automobile vous engage sur une certaine durée. Il peut être affecté (c'est-à-dire spécifiquement dédié à l'acquisition d'un véhicule) ou non (c'est alors un crédit à la consommation classique).
Location avec Option d’Achat (LOA) : Un contrat de durée déterminée, principalement pour les voitures neuves, mais aussi pour les voitures d’occasion dans certaines conditions (occasions récentes en concession). La LOA propose souvent des mensualités plus faibles qu'un crédit traditionnel, mais impose un kilométrage limité et des frais en cas de restitution non conforme. C’est un moyen de changer de voiture très régulièrement, mais le kilométrage est contractuellement défini. De plus les frais d’entretien sont inclus dans le loyer mensuel. Il n’est pas obligatoire d’apporter de l’argent au début du contrat, les mensualités sont prévues dès le début. A la fin de la location, trois possibilités s’offrent à vous : régler le solde restant du contrat afin de devenir propriétaire du véhicule, prolonger le contrat, restituer le véhicule.
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Location Longue Durée (LLD) : Procédé similaire au leasing à la différence près qu’il n’est pas possible d’acheter le véhicule à la fin du bail. La LLD est très appréciée des entreprises, mais séduit aussi les particuliers qui privilégient un budget maîtrisé et souhaitent éviter les coûts imprévus. Ainsi, si vous souhaitez changer de voiture régulièrement sans les racheter, ce mode est fait pour vous !
Le choix du financement idéal
Le financement idéal dépend avant tout de votre situation personnelle, de votre manière d'utiliser votre véhicule et de vos objectifs. Le montant que vous pouvez consacrer chaque mois à votre véhicule est un élément clé. Si vous recherchez des mensualités faibles et prévisibles, la LOA ou la LLD offrent souvent les échéances les plus basses. Si vous souhaitez équilibrer coût total et propriété, le crédit auto représente un excellent compromis : mensualités fixes, durée ajustable et coût global transparent. La question de la propriété est centrale dans le choix d'un mode de financement. Si vous souhaitez être propriétaire dès le départ, le crédit auto ou le prêt personnel sont les solutions à privilégier.
L'assurance emprunteur : une protection essentielle
Lors de l'achat d'une voiture neuve avec un crédit auto, l'organisme propose souvent une assurance, dite emprunteur. L'assurance emprunteur est une garantie particulière pour vous permettre de rembourser votre prêt auto en cas de problème. Si, par exemple, vous êtes victime d'un accident vous privant de votre emploi, l'assurance prend le relais pour le paiement des mensualités du crédit.
Les risques pris en charge par l'assurance emprunteur sont :
- Votre décès (l'assureur rembourse la totalité du prêt).
Selon la loi, l'assurance emprunteur est facultative. Cependant, beaucoup d'établissements financiers refusent d'accorder un crédit sans la souscription de cette garantie, qui les protège aussi contre les impayés. Le montant de la prime d'assurance emprunteur dépend de la durée du crédit et de la somme empruntée. En fonction de votre situation, vous pouvez choisir différentes formules et moduler le pourcentage de garantie selon les besoins. Vous pouvez, par exemple, être couvert à 50 % ou 75 % seulement : dans ce cas, l'assurance ne prendra en charge qu'une partie de la mensualité en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi.
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Il est important de noter que l'assurance pour le crédit auto est différente de l'assurance automobile : la première, facultative, couvre le remboursement de l'emprunt, tandis que la seconde est obligatoire pour utiliser votre voiture.
Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?
Souscrire une assurance emprunteur dépend beaucoup de votre profil et de votre situation. Si vous êtes salarié, vous avez tout intérêt à prendre toutes les garanties afin de vous protéger en cas d'accident. La garantie perte d'emploi est recommandée même si vous êtes en CDI (être fonctionnaire est le seul cas où elle n'est peut-être pas utile). Si vous êtes retraité, il existe des assurances emprunteur spécifiquement dédiées, notamment pour ce qui concerne la garantie décès. Quoi qu'il en soit, plus le montant de votre crédit auto est élevé, plus vous avez intérêt à souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger en cas d'aléas.
Où souscrire votre assurance emprunteur ?
Sachez que vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance emprunteur auprès de l'organisme qui vous octroie le crédit. C'est pourquoi il est conseillé de comparer plusieurs propositions. Depuis la promulgation de la loi Lagarde et l’arrivée de la délégation d’assurance emprunteur, une question est sur toutes les lèvres : est-il plus avantageux de souscrire son assurance de prêt immobilier auprès de son prêteur ou en faisant appel à un assureur externe à la banque ? Si vous aussi, vous vous demandez où souscrire une assurance emprunteur, sachez qu’il n’existe pas de réponse toute faite. Les critères, les atouts et les limites de chaque offre d’assurance de crédit immobilier s’apprécient selon le profil et le niveau de risques de l’emprunteur. Mais au-delà du coût et du niveau de garanties du contrat, il existe tout un ensemble de paramètres à prendre en compte avant de souscrire une assurance emprunteur auprès d’une banque ou d’un assureur.
Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs ont le droit de souscrire leur contrat d’assurance de prêt immobilier auprès de l’établissement de leur choix au moment de la mise en place du crédit. Et grâce à la loi Lemoine, la substitution d’assurance est possible pendant toute la durée de vie du crédit. Choisir entre une banque et un assureur externe pour souscrire une assurance emprunteur implique de bien comprendre les différences fondamentales qui opposent les contrats de chaque type d’établissement. Et pour cela, il est essentiel de bien cerner les caractéristiques d’un contrat d’assurance emprunteur dans sa globalité.
Les justificatifs à fournir
La souscription d'une assurance emprunteur nécessite la production d'une pièce d'identité et le remplissage d'un questionnaire de santé. Vous devez également fournir un RIB ou un mandat de prélèvement SEPA le cas échéant. Si l'assureur est différent de l'organisme de prêt, vous devrez en plus lui transmettre le tableau d'amortissement du crédit auto et la date de début de contrat.
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Peut-on résilier l'assurance de crédit auto ?
Il est possible de résilier l'assurance emprunteur avant la fin du crédit si elle ne fait pas partie des conditions d'obtention du prêt. Vous devrez toutefois attendre la fin de la première année pour le faire.
Banque ou Assureur : Comparaison des offres
Choisir entre une banque et un assureur externe pour souscrire une assurance emprunteur implique de bien comprendre les différences fondamentales qui opposent les contrats de chaque type d’établissement.
Contrat d'assurance de groupe (Banque)
Le contrat d'assurance de groupe désigne l'offre d'assurance emprunteur proposée par le prêteur, c'est-à-dire la banque. Il s'agit d'un contrat collectif dont les garanties, les conditions et le coût sont négociés en amont par la banque. Tous les emprunteurs d'une même catégorie paient des cotisations d'assurance identiques et bénéficient de garanties similaires. Aucune distinction n'est faite en fonction de leur réel niveau de risque. C'est ce que l'on appelle la mutualisation des risques.
Avantages :
- Simplicité des démarches : Souscrire auprès de sa banque est souvent plus simple et rapide.
- Adapté aux profils risqués : Un profil plutôt risqué a tout intérêt à souscrire un contrat à la dimension collective, car "les emprunteurs les moins risqués paient pour les emprunteurs les plus risqués".
Inconvénients :
- Coût potentiellement plus élevé : Ces contrats sont jugés souvent trop chers et pas réellement adaptés au profil de chaque emprunteur.
Contrat d'assurance individuel (Assureur)
Le contrat d'assurance emprunteur individuel représente l'offre d'assurance commercialisée par l'assureur externe à la banque. Il s'oppose au contrat d'assurance de groupe par son caractère très personnalisé. Son âge, sa situation professionnelle, la pratique de sports à risques, le fait de fumer ou non, tout est pris en compte pour déterminer le coût et les garanties les plus adaptées. C'est donc ce qu'on peut appeler un contrat d'assurance de crédit immobilier sur mesure.
Avantages :
- Offre sur mesure : Vous avez la possibilité de coconstruire votre contrat en fonction de vos besoins et de vos attentes.
- Tarifs compétitifs : Surtout pour les emprunteurs les moins risqués. Vous avez la possibilité d'économiser des milliers d'euros sur le coût global de votre prêt immobilier.
Inconvénients :
- Démarches plus complexes : Nécessite de comparer les garanties et le coût des différents contrats d'assurance individuels disponibles.
Les étapes à suivre pour une délégation d'assurance
- Comparer les offres : S'appuyer sur la fiche standardisée d'information remise par votre banque.
- Souscrire le contrat individuel : Avant de recevoir l'acceptation de la banque, pour obtenir toutes les conditions particulières du contrat d'assurance de prêt immobilier.
- Attendre la décision de la banque : Votre banque dispose de dix jours pour vous communiquer sa décision concernant votre demande de délégation d'assurance emprunteur.
- Finaliser l'adhésion : En cas d'acceptation, elle vous transmet un avenant à votre offre de prêt immobilier, incluant les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur individuel.
Les garanties à vérifier
Que vous passiez par le prêteur ou par un assureur externe à la banque, les garanties de votre contrat d’assurance emprunteur doivent être similaires. C’est ce que l’on appelle le principe d’équivalence des garanties. Il est important de connaître l’étendue des garanties existantes afin d’apprécier le niveau de couverture d’un contrat d’assurance de prêt immobilier.
- La garantie décès : La garantie décès permet le remboursement total ou partiel du capital restant dû du crédit immobilier en cas de décès de l’emprunteur.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : La garantie PTIA entre en jeu pour le remboursement des échéances du prêt immobilier lorsque l’emprunteur se trouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une quelconque activité professionnelle.
- La garantie invalidité permanente : L’invalidité permanente se caractérise par une inaptitude à l’exercice d’une activité professionnelle à la suite d’un problème de santé.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : La garantie ITT intervient lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle à cause d’un problème de santé.
- La garantie perte d’emploi : Comme son nom l’indique, la garantie perte d’emploi intervient en cas de licenciement de l’emprunteur.
Le coût de l'assurance emprunteur
Au-delà du niveau de garanties d’un contrat, c’est son coût qui va être déterminant dans le choix d’une offre d’assurance. Ce coût est exprimé sous la forme du taux annuel effectif d’assurance, ou TAEA. Ce taux indique la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du prêt immobilier. Le coût d’un contrat d’assurance emprunteur est déterminé selon différents critères. Il évolue en fonction du profil de l’emprunteur et du niveau de risque qu’il représente pour la banque ou l’assureur. Cependant, en matière de fixation des prix, les banques et les compagnies d’assurance ne jouent pas dans la même cour. Si l’âge, la situation professionnelle et l’état de santé de l’emprunteur peuvent exercer une influence directe sur le coût du contrat, chaque établissement procède différemment pour définir un tarif.
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