La retraite est une étape importante de la vie, et il est crucial de bien la préparer pour garantir une pension suffisante. Un aspect essentiel de cette préparation est de s'assurer que vous avez validé suffisamment de trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Or, il arrive fréquemment que des trimestres soient manquants, ce qui peut entraîner une minoration de votre pension. Cet article vous guide à travers les démarches pour identifier ces trimestres manquants et les solutions pour les valider, afin d'optimiser votre retraite.
L'Importance du Nombre de Trimestres pour une Retraite à Taux Plein
Pour percevoir une retraite à taux plein, il faut justifier d’un certain nombre de trimestres de cotisation vieillesse. Ce nombre varie en fonction de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né à partir de 1965, vous devez avoir validé 172 trimestres. Si vous n'atteignez pas ce nombre, votre retraite sera minorée de 0,625 % par trimestre manquant, et ce jusqu’à votre décès.
Le tableau suivant indique le nombre de trimestres requis en fonction de l'année de naissance pour avoir droit à une retraite à taux plein:
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Si vous avez travaillé sous différents statuts (salarié, agent public, exploitant agricole, profession libérale, etc.) et cotisé à plusieurs caisses de retraite, c'est votre durée d'assurance totale, tous régimes confondus, qui est prise en compte.
Identifier les Trimestres Manquants : Une Démarche Essentielle
Plus de 1 dossier de retraite sur 7 comporte une erreur, selon la Cour des comptes. Il est donc crucial de consulter attentivement votre relevé de carrière. Ce document vous est envoyé par courrier tous les cinq ans à partir de vos 35 ans.
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Votre relevé de carrière est un document récapitulatif de votre parcours professionnel et des cotisations que vous avez versées aux différents régimes de retraite. Il est essentiel de le vérifier attentivement pour détecter d'éventuelles anomalies ou omissions.
Comment vérifier votre relevé de carrière ?
Philippe Bainville, expert retraite à la Caisse nationale d’assurance vieillesse, conseille : « Si, dans votre relevé de carrière, vous voyez une année pour laquelle il n’y a aucun trimestre validé, moins de quatre trimestres ou encore une baisse importante de salaire, c’est qu’il y a sans doute un problème. »
Parmi les erreurs fréquentes, on retrouve :
- Oubli du service militaire : Le service militaire permet d’obtenir quatre ou cinq trimestres.
- Arrêts maladie : Les trimestres validés au titre des arrêts maladie ne sont pas toujours comptabilisés.
- Périodes de travail à l’étranger : Les périodes de travail à l’étranger peuvent être prises en compte sous certaines conditions.
- Chômage non indemnisé : Les périodes de chômage non indemnisé peuvent également donner droit à des trimestres.
- Trimestres de maternité : Pour les mères de famille, les trimestres de maternité (huit trimestres par enfant dans le privé, deux trimestres par enfant dans le public) ne figurent pas automatiquement dans votre relevé de carrière.
Il est recommandé de consulter son relevé de carrière une fois par an et de conserver précieusement vos fiches de paie, contrats de travail, attestations d’indemnités journalières versées en cas d’arrêt de travail ou d’allocations chômage.
Où trouver votre relevé de carrière ?
Vous pouvez accéder à votre relevé de carrière :
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- En ligne : En vous connectant à votre compte retraite sur le site info-retraite.fr, vous pouvez consulter et télécharger votre relevé de carrière.
- Par courrier : Un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé tous les 5 ans à partir de vos 35 ans.
Quand effectuer ces vérifications ?
Il est conseillé de ne pas attendre le dernier moment pour vérifier votre relevé de carrière. L’assurance retraite propose un service en ligne pour déclarer ses enfants, ainsi que les oublis de carrière. Valérie Batigne recommande de consulter son relevé de carrière une fois par an, comme pour son avis d’impôt.
Dès l’âge de 45 ans, vous pouvez demander un entretien individuel gratuit auprès de l’une des caisses de retraite dont vous dépendez. Au cours de cet entretien, vous serez informé sur vos droits déjà acquis, l’évolution de ceux-ci, une estimation de votre future pension et des renseignements sur les possibilités d’en améliorer le montant.
À partir de 55 ans, vous recevrez tous les 5 ans une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite.
Solutions pour Valider les Trimestres Manquants
Si vous constatez des trimestres manquants, plusieurs solutions s'offrent à vous pour les valider et éviter une décote sur votre pension.
Continuer à Travailler
La solution la plus simple est de prolonger votre activité professionnelle. En travaillant quelques trimestres ou années supplémentaires, vous validez des trimestres et augmentez votre durée d'assurance. Vous pouvez choisir de travailler à temps partiel, à condition de percevoir un revenu annuel équivalent à 150 Smic horaire (soit 1 747,50 € en 2024 par trimestre).
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Une autre option est de recourir à la retraite progressive, disponible à partir de 150 trimestres. Elle vous permet de percevoir une fraction de votre pension de retraite tout en réduisant votre activité.
Atteindre l'Âge du Taux Plein Automatique
Si vous n’avez pas le nombre requis de trimestres validés, vous pouvez attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite. Dans ce cas, vous percevrez une pension à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.
Rachat de Trimestres
Le rachat de trimestres est une option intéressante pour compléter votre durée d’assurance. Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres des années où vous n’en avez pas validé 4. Vous pouvez également racheter vos périodes d’études supérieures, vos périodes d’apprentissage ou d’activité en tant qu’assistant maternel.
Le coût du rachat augmente avec l’âge. Il est possible de payer votre rachat par paiements mensuels échelonnés, mais une majoration est appliquée en cas de paiement échelonné sur une période supérieure à 12 mois.
Régularisation des Cotisations
Si vous avez des périodes d’activité salariée pour lesquelles votre employeur n’a pas payé les cotisations, vous pouvez demander une régularisation. La régularisation concerne vos périodes d’activité salariée pour lesquelles votre employeur n’a toujours pas payé les cotisations alors que 3 années au minimum se sont écoulées depuis la date à laquelle elles étaient exigibles. Votre employeur doit faire la demande en votre nom et verser les cotisations à la caisse régionale de votre lieu de résidence. A défaut, vous pouvez effectuer vous-même les démarches et le paiement. Vos salaires permettent de calculer les cotisations dues et les trimestres à valider. Le montant des cotisations doit être payé en une seule fois.
Autres Cas Particuliers
D’autres achats de périodes sont possibles : emplois à l’étranger, travail en tant qu’aide familial agricole, bénévolat auprès d’un proche invalide (fonction de tierce personne), etc.
Les médecins peuvent racheter les années passées au service militaire ou en coopération.
Impact des Trimestres Manquants sur le Montant de la Retraite
Si vous partez à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis et avant l'âge du taux maximum automatique (67 ans), un coefficient de minoration est appliqué sur le taux de votre pension.
Le calcul des trimestres manquants prend en compte deux éléments :
- Une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans.
- Une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Le nombre de trimestres le plus avantageux pour vous est retenu.
Le taux plein de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant. Par exemple, si vous avez 9 trimestres manquants, votre taux sera réduit de 5,625 % (0,625 x 9), ce qui donne un taux de 44,375 % au lieu de 50 %.
La décote n’a pas seulement un impact sur le montant de votre retraite de base. Si vous étiez salarié, partir à la retraite avec un taux minoré entraîne également une réduction définitive du montant de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Exemples Concrets
Exemple 1 :
Vous êtes né le 1er juillet 1963. Vous décidez de partir à la retraite à 63 ans le 1er juillet 2026 en ayant seulement 159 trimestres au lieu des 170 requis pour avoir droit à une retraite à taux plein.
Dans ce cas, le nombre de trimestres manquants est de 11 (170 - 159). Le taux de votre pension sera donc réduit de 0,625 % par trimestre manquant, soit une décote totale de 6,875 % (0,625 x 11). Votre retraite sera donc calculée avec un taux de 43,125 % au lieu de 50 %.
Exemple 2 :
Une personne née le 8 novembre 1961 souhaite partir à la retraite à 62 ans, le 8 novembre 2023, avec 160 trimestres. Pour bénéficier du taux maximum, elle doit valider 169 trimestres ou attendre ses 67 ans, le 8 novembre 2028.
Le nombre de trimestres retenus pour la décote est le plus petit des deux, soit 9 trimestres ici. Le taux de 50 % sera réduit de 0,625 % par trimestre manquant, soit une décote totale de 5,625 % (=0,625 x 9 trimestres manquants). Sa retraite sera donc calculée avec un taux de 44,375 % (=50 - 5,625) au lieu de 50 %.
Anticiper et Épargner pour la Retraite
Le départ à la retraite s'accompagne souvent d'une baisse de revenus. Pour anticiper cela et limiter la perte de pouvoir d'achat, vous pouvez vous constituer une épargne durant votre carrière. Opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital.
Plusieurs options s'offrent à vous pour vous constituer une épargne pour la retraite, comme les plans d’épargne retraite (PER).
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