En France, la pratique consistant à épargner pour ses enfants est largement répandue. Selon une étude de l'Institut national d'études démographiques (Ined), plus de la moitié des enfants disposent d'un produit d'épargne dès la naissance. Cependant, cette "précaution pour l'avenir" révèle des inégalités profondes liées à l'origine sociale, au patrimoine des parents et à la structure familiale.
Une Pratique Répandue, Mais Inégalement Répartie
L'étude de l'Ined, basée sur les données de cinq enquêtes Insee menées entre 2003 et 2021, révèle que 55 % des enfants âgés de 0 à 17 ans disposent d'au moins un produit d'épargne. Cette proportion varie selon l'âge : 35 % des enfants de moins d'un an, 53 % des 10-11 ans et 72 % des 16-17 ans ont un compte d'épargne.
Toutefois, derrière ces chiffres se cache une réalité contrastée. Si l'épargne moyenne par enfant s'élève à 1 300 €, la moitié des enfants ne détient aucune épargne ou seulement quelques euros. Les 10 % des enfants issus des foyers les plus aisés possèdent plus de 3 150 €, tandis qu'un sur dix parmi les plus fortunés dispose même d'une épargne de plus de 19 400 €. À l'inverse, parmi les enfants des 50 % de ménages les plus pauvres, seul un sur dix a une épargne supérieure à 2 900 €.
Ces inégalités s'accentuent avec l'âge. L'épargne moyenne des 0-1 an est de 350 €, mais elle atteint 850 € chez les 10 % les plus aisés. Entre 10 et 11 ans, ces derniers ont en moyenne 4 000 €, contre 1 470 € chez les autres enfants du même âge. Enfin, l'épargne des adolescents des foyers les plus riches atteint en moyenne 6 000 €, contre 2 330 € en moyenne chez l'ensemble des enfants de 16-17 ans.
Les Facteurs Déterminants de l'Épargne des Enfants
Plusieurs facteurs influencent le niveau d'épargne des enfants, notamment :
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Le patrimoine et les revenus des parents : C'est le facteur principal. Dans les 10 % de ménages les plus aisés, 87 % des enfants disposent d'une épargne avant leur majorité, contre 60 % des enfants des ménages les moins dotés.
La structure familiale : Les enfants de familles monoparentales (2 099 € en moyenne) ou recomposées (1 633 €) ont une épargne plus faible que ceux vivant avec leurs deux parents (2 315 €).
La taille de la fratrie : Les enfants uniques sont généralement mieux lotis (3 112 €) que ceux ayant un frère ou une sœur (2 640 € chacun), voire plus de trois frères et sœurs (1 338 €).
Le niveau d'éducation des parents : L'étude souligne l'importance de l'éducation des parents dans la constitution de l'épargne des enfants.
Le rôle des grands-parents : Les grands-parents jouent un rôle important, car le niveau d'épargne moyen des enfants vivant avec leurs deux parents et dont les quatre grands-parents sont encore en vie est plus élevé (3 300 €).
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Les Types de Produits d'Épargne Utilisés
Près de la moitié des enfants (47 %) détiennent leur épargne sous forme de livrets (Livret A, Livret jeune…). Chez les plus aisés, il est plus courant d'avoir plusieurs types de produits d'épargne ouverts à leur nom (22 %, contre 4 % chez les plus modestes). "Ces derniers disposent ainsi plus fréquemment de produits d’épargne-logement ou de produits financiers (assurance-vie, plan d’épargne en actions, plan d’épargne retraite) plus rémunérateurs que les livrets", souligne l'Ined.
L'Épargne Précoce : Un Levier Puissant ?
L'étude de l'Ined met en évidence que les inégalités en matière d'épargne individuelle apparaissent dès l'enfance et se creusent à l'adolescence. Dès lors, la question se pose de savoir s'il est possible d'éviter que l'avenir financier d'un enfant dépende uniquement du milieu dans lequel il grandit. Car l'épargne précoce, même modeste, demeure un levier puissant.
Mettre de l'argent de côté pour son enfant semble être un geste naturel pour de nombreux parents. Pourtant, derrière cette apparente évidence se cachent de profondes inégalités. Il est donc essentiel de prendre conscience de ces disparités et de mettre en place des politiques publiques visant à réduire les inégalités d'accès à l'épargne dès le plus jeune âge.
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