Le nombre de trimestres requis pour percevoir une retraite à taux plein est une question cruciale, souvent au cœur de l'actualité, surtout depuis l'entrée en vigueur de la réforme des retraites de 2023. Le trimestre est une unité de compte fondamentale dans le système de retraite français. Cet article vise à éclaircir le mode de calcul du nombre de trimestres nécessaires pour déterminer l'âge de départ à la retraite et le montant de la pension.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Un trimestre de retraite correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Pour l'année 2025, le SMIC horaire brut de référence est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il est impératif de percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut.
Ainsi, en 2025, un salaire minimum de 1 782 € est nécessaire pour valider un trimestre, à condition que les cotisations à l’assurance vieillesse aient été versées. En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, le revenu cotisé doit atteindre :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Certains trimestres sont dits « assimilés » et correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres sont pris en compte dans le calcul intégral de la retraite. Par exemple, M. J. qui a travaillé toute sa carrière, a connu une période de chômage indemnisé. M. J. pourra comptabiliser des trimestres assimilés. Autre exemple, Mme C., ancienne salariée du secteur privé qui a poursuivi son activité comme fonctionnaire, a sept trimestres de congé maladie pendant toute sa carrière dans le privé et dans la fonction publique. Les trimestres de Mme C. seront pris en compte dans le calcul de sa retraite.
Nombre de Trimestres Requis pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour une carrière complète et une retraite à taux plein varie selon l'année de naissance. Depuis la réforme des retraites de septembre 2023, ce nombre oscille entre 167 trimestres (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 trimestres (43 ans) pour celles nées à partir de 1965.
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Pour clarifier, voici un tableau récapitulatif avant et après la réforme :
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Il est important de noter que si une personne a cotisé à plusieurs caisses de retraite (par exemple, en tant qu'agent public, indépendant, ou salarié), c'est la durée d'assurance totale, tous régimes confondus, qui détermine le droit à une retraite à taux plein.
Impact des Trimestres Manquants sur le Montant de la Retraite
Si une personne prend sa retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres requis, sa pension subit une décote, c'est-à-dire une réduction basée sur le nombre de trimestres manquants. Cependant, à 67 ans, une retraite à taux plein est garantie, quel que soit le nombre de trimestres accumulés.
Majorations de Trimestres pour Enfants
Les parents affilié(e)s au régime général de retraite bénéficient de majorations pour enfants. Huit trimestres de majoration sont accordés pour chaque enfant né depuis 2010, répartis comme suit :
- Quatre trimestres sont attribués à la mère au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont automatiquement attribués à la mère, sauf indication contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires sont attribués au titre de l’éducation de l’enfant. Avant la réforme de 2023, ces trimestres pouvaient être répartis entre les parents sur demande. Désormais, deux trimestres sont réservés à la mère, et l'autre parent ne peut prétendre qu'à deux trimestres au maximum.
De plus, un amendement attribue la majoration au titre de l’éducation de 4 trimestres, en cas de décès de l’enfant avant la fin de la quatrième année suivant sa naissance ou son adoption.
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Concernant les majorations pour enfants Agirc-Arrco, elles sont calculées sur les droits du salarié sans tenir compte des éventuels coefficients de minoration définitive. Les majorations pour enfants nés ou élevés sont plafonnées. Pour les retraites versées à compter du 1er novembre 2023, le plafonnement annuel est fixé à 2 330,12 €. Ce plafonnement ne s’applique pas si vous êtes né avant le 2 août 1951.
Dans le régime de retraite complémentaire, vos cotisations se transforment en points retraite. Ces points se cumulent sur un compte ouvert à votre nom au début de votre carrière.
Rachat de Trimestres Manquants
Si le nombre de trimestres nécessaires n'est pas atteint, il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres. Ces trimestres peuvent concerner des années d’études supérieures ou des années incomplètes où moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat varie en fonction de l'âge, des revenus et des options choisies. La demande de rachat doit être adressée au régime de retraite actuel ou à celui auquel la personne était affiliée après ses études.
Dispositifs Spécifiques et Améliorations de la Réforme
La réforme des retraites d'avril 2023 a apporté plusieurs modifications et améliorations notables :
- Âge légal : L’âge légal de départ à la retraite est relevé progressivement à compter du 1er septembre 2023, à raison de 3 mois par année de naissance. Pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968, l'âge légal est désormais de 64 ans.
- Retraite anticipée : Les conditions d’accès à la retraite anticipée des travailleurs handicapés sont assouplies. La condition de durée d’assurance (trimestres validés) est supprimée.
- Pénibilité : Les points de pénibilité ouvrent droit à une majoration de durée d’assurance, utilisables jusqu'à deux ans avant l’âge légal.
- Minimum contributif (Mico) : Le Mico est augmenté, avec une majoration pour durée d'assurance et une majoration pour durée cotisée. Les deux montants du minimum contributif seront revalorisés comme le Smic chaque premier janvier. Pour les retraités actuels, une majoration exceptionnelle (Majex) des petites retraites aura lieu.
- Emplois aidés et stages : Certains emplois aidés et stages de formation professionnelle donnent droit à des trimestres. Les périodes de stage ayant fait l’objet d’une gratification pendant les études supérieures peuvent être achetées en versant des cotisations.
- Cumul emploi-retraite : Le cumul emploi-retraite donne droit à une seconde retraite de base, sous certaines conditions, notamment ne pas reprendre son activité chez le même employeur dans les six mois.
- Aidants : L’assurance vieillesse des aidants (AVA) sort les droits à la retraite existants pour les aidants de l’assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF).
- Pompiers volontaires : Une bonification sous la forme de l’attribution de trois trimestres au bout de dix ans d’engagement est instaurée pour les sapeurs-pompiers volontaires, complétée d’un trimestre tous les cinq ans.
- Sportifs de haut niveau : Les périodes d’inscription sur la liste des sportifs de haut niveau peuvent donner lieu à la validation de 12 trimestres assimilés à des trimestres d’assurance à l’assurance retraite.
- Élus locaux : Les périodes non cotisées peuvent être achetées (versement pour la retraite) en effectuant une demande à l’assurance retraite.
Informations Complémentaires et Assistance
Il est possible de consulter son relevé de carrière sur le site officiel Info Retraite pour connaître le nombre de trimestres d'assurance retraite. Le relevé récapitule toutes les périodes professionnelles. À partir de 55 ans, il est possible de signaler et corriger les anomalies du relevé.
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Pour obtenir des informations personnalisées, le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite » permet de visualiser l'âge de départ à la retraite au plus tôt, au taux maximum, le nombre de trimestres, et le nombre de trimestres manquants.
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