L'assurance santé internationale est un rempart médical qui s'étend au-delà des frontières nationales. Elle peut être perçue comme un passeport santé universel, vous accompagnant dans vos déplacements à travers le monde. Contrairement à une assurance santé conventionnelle, qui est généralement limitée à un seul pays, l'assurance santé internationale vous offre une couverture dans de multiples régions du globe, voire sur l'ensemble de la planète.
Par exemple, si vous êtes un cadre français en mission de six mois à Singapour, suivis de trois mois à New York, votre assurance vous suit sans interruption. Elle vous garantit une prise en charge médicale optimale, qu'il s'agisse d'une simple consultation ou d'une intervention chirurgicale complexe.
Pourquoi souscrire une assurance mutuelle santé internationale ?
La santé est inestimable, mais les soins médicaux à l'étranger peuvent rapidement devenir un fardeau financier conséquent. Souscrire une assurance santé internationale, c'est s'offrir une tranquillité d'esprit inestimable. Vous avez l'assurance d'avoir accès à des soins de qualité, même dans les pays où le système de santé local est déficient ou surchargé.
Prenons l'exemple d'un accident de ski dans les Alpes suisses. Sans assurance adéquate, une simple fracture peut vous coûter plusieurs milliers d'euros. Avec une assurance santé internationale, vos frais médicaux sont couverts. Vous bénéficiez également d'une assistance pour organiser votre rapatriement, si nécessaire.
Que couvre une assurance santé internationale ?
L'étendue de la couverture d'une assurance santé internationale varie d'un contrat à l'autre. Cependant, elle englobe généralement les garanties suivantes :
Lire aussi: FIV : Impact sur votre Assurance Auto
Soins médicaux et hospitalisation
La prise en charge des soins médicaux et de l'hospitalisation constitue le cœur de votre assurance santé internationale. Cela comprend :
- Les consultations chez des médecins généralistes et spécialistes.
- Les examens de laboratoire.
- L'imagerie médicale.
- Les traitements ambulatoires.
- Les hospitalisations.
Par exemple, si vous développez une appendicite lors d'un séjour prolongé en Thaïlande, votre assurance couvrira l'intervention chirurgicale, ainsi que les consultations pré- et post-opératoires, les médicaments et, selon votre contrat, une chambre privée à l'hôpital.
Couverture en cas d'urgence et rapatriement
Les situations d'urgence médicale à l'étranger peuvent être extrêmement stressantes. Votre assurance santé internationale couvre les frais d'ambulance et les soins d'urgence. Elle peut également organiser votre rapatriement médical si nécessaire.
Imaginez que vous soyez victime d'un grave accident de la route en Afrique du Sud. Votre assurance coordonne votre prise en charge médicale sur place et assure le suivi avec votre famille. Si votre état le requiert, elle organise votre rapatriement vers votre pays d'origine dans les meilleures conditions médicales possibles.
Qui peut souscrire une assurance santé internationale ?
L'assurance santé internationale s'adresse à un large public, mais certains profils en ont particulièrement besoin :
Lire aussi: Décennale et Contractant
- Cadres en mission longue durée.
- Entrepreneurs développant leur activité à l'international.
- Retraités expatriés.
- Étudiants partant pour un semestre ou une année à l'étranger.
- Voyageurs fréquents.
- "Digital nomads" parcourant le monde avec leur ordinateur portable.
- Consultants enchaînant les missions à l'international.
- Familles prévoyant un long séjour autour du monde.
L'assurance santé internationale est-elle obligatoire ?
L'obligation de souscrire une assurance santé internationale dépend de votre situation et de votre destination. Dans la plupart des cas, elle n'est pas légalement obligatoire. Toutefois, elle peut être fortement recommandée, voire exigée dans certaines circonstances.
Par exemple, pour obtenir un visa étudiant dans certains pays comme les États-Unis, une preuve d'assurance santé est requise. Certaines entreprises imposent à leurs employés expatriés de souscrire une assurance santé internationale.
Même si elle n'est pas obligatoire, elle reste un choix judicieux. Prenons l'exemple d'un freelance français qui décide de s'installer quelques mois à Bali pour travailler à distance. Une assurance santé internationale lui évite d'avoir à avancer des frais médicaux potentiellement élevés en cas de problème de santé et lui garantit l'accès à des établissements médicaux de qualité.
Quelle couverture de l'Assurance maladie française à l'étranger ?
Pour les séjours temporaires dans un pays de l'Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, la carte européenne d'Assurance maladie (CEAM) vous permet de bénéficier de soins médicaux dans les mêmes conditions que les résidents. Cette carte est gratuite et doit être demandée avant votre départ.
Si vous vous installez de manière permanente à l'étranger, vous cessez de dépendre de la Sécurité sociale française et devez vous affilier au régime de protection sociale du pays d'accueil. Certains expatriés choisissent de souscrire à la Caisse des Français de l'étranger (CFE), qui offre une couverture similaire à celle de l'Assurance maladie en France, mais à l'international.
Lire aussi: Les Plus et les Moins de l'Assurance Vie pour Mineurs
Les étudiants français partant étudier à l'étranger peuvent bénéficier de la CEAM pour des séjours dans l'EEE ou en Suisse. Pour les études dans d'autres pays, il est souvent nécessaire de souscrire une assurance santé internationale ou de vérifier si des accords spécifiques existent entre la France et le pays d'accueil.
Comment choisir une assurance santé internationale ?
Pour choisir l'assurance santé internationale la plus adaptée à vos besoins, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs :
- Évaluez vos besoins : Votre âge, votre état de santé, vos destinations de voyage et la durée de votre séjour à l'étranger sont autant de facteurs à prendre en compte. Si vous avez une condition médicale préexistante comme le diabète, assurez-vous d'être couvert par votre contrat.
- Examinez l'étendue de la couverture géographique : Certains types d'assurance voyage excluent les États-Unis en raison du coût élevé des soins médicaux dans ce pays. Si vous prévoyez d'y séjourner, même brièvement, optez pour une couverture mondiale incluant les USA.
- Vérifiez la qualité du réseau de prestataires de soins : Les meilleures assurances santé internationales disposent d'un vaste réseau d'hôpitaux et de cliniques partenaires à travers le monde, ce qui facilite la prise en charge directe, sans avance de frais.
- Vérifiez les plafonds de remboursement, les franchises et les exclusions de garantie : Une assurance avec un plafond annuel de remboursement d'un million d'euros peut sembler généreuse, mais elle peut s'avérer insuffisante en cas d'hospitalisation prolongée dans certains pays aux soins médicaux très coûteux.
- Tenez compte de la réputation de l'assureur et de la qualité de son service client : Optez pour une compagnie reconnue, offrant un service client multilingue disponible 24h/24 et 7j/7. En situation d'urgence médicale à l'autre bout du monde, pouvoir parler à un conseiller dans votre langue maternelle fait toute la différence.
Quel est le prix de l'assurance santé internationale ?
Le coût d'une assurance santé internationale varie en fonction de nombreux facteurs :
- L'âge : Un jeune de 25 ans paiera beaucoup moins cher qu'une personne de 60 ans.
- La zone géographique couverte : Une couverture mondiale incluant les États-Unis est nettement plus onéreuse qu'une couverture limitée à l'Europe.
- Les garanties et les options choisies.
- La composition du foyer.
- La durée de vos études, de votre contrat de travail, de vos missions ou de votre voyage.
En général, une assurance santé internationale pour un trentenaire en bonne santé commence autour de 50 à 100 € par mois. Pour une couverture mondiale incluant les États-Unis, le prix peut facilement doubler ou tripler.
La plupart des contrats d'assurance santé internationale ont une durée d'un an, avec des options de paiement annuel, semestriel, trimestriel ou mensuel. Des frais administratifs supplémentaires peuvent s'appliquer selon la fréquence de paiement choisie (par exemple, 5 % pour un paiement mensuel).
Comment optimiser votre budget d'assurance santé internationale ?
Voici quelques stratégies pour optimiser votre budget :
- Ajustez la franchise : Opter pour une franchise plus élevée diminue votre prime mensuelle. Par exemple, passer d'une franchise de 0 à 500 € peut baisser votre cotisation de 10 à 20 %.
- Limitez la zone géographique : Si vous n'avez pas besoin d'une couverture mondiale, choisissez une assurance limitée à votre zone de résidence. Exclure les États-Unis de votre couverture réduit considérablement le coût.
- Modulez vos garanties : Évaluez vos besoins réels. Si vous avez une bonne vue et une dentition saine, vous pouvez peut-être vous passer des couvertures optiques et dentaires étendues. N'oubliez pas de vous informer sur les garanties dont vous bénéficiez déjà, notamment avec votre carte Visa, Mastercard ou votre assurance habitation.
- Profitez des réductions : Certains assureurs offrent des réductions pour les paiements annuels, les couples et les familles.
- Comparez les offres : Utilisez un comparateur d'assurances santé en ligne pour avoir une vue d'ensemble du marché.
- Combinez avec une assurance locale : Dans certains pays, il peut être avantageux de souscrire un contrat local pour les soins courants, puis de le compléter avec une couverture internationale pour les cas plus graves.
- Négociez : N'hésitez pas à négocier avec les assureurs, surtout si vous êtes un client fidèle ou si vous souscrivez pour toute une famille.
Par exemple, un jeune couple d'expatriés français qui part travailler en Asie du Sud-Est peut opter pour une assurance santé internationale avec une couverture limitée à l'Asie (excluant le Japon et Singapour), avec une franchise de 500 € et une couverture basique pour l'optique et les soins dentaires. En payant annuellement, ils peuvent bénéficier d'une assurance complète pour environ 150 € par mois pour deux personnes.
Assurance maternité internationale : un aspect crucial
Si vous êtes une femme enceinte ou que vous prévoyez de le devenir lors de votre séjour à l'étranger, l'assurance maternité internationale est un aspect crucial à prendre en compte. Les coûts liés à la grossesse et à l'accouchement peuvent varier considérablement d'un pays à l'autre, et il est essentiel d'avoir une couverture adéquate pour éviter des dépenses imprévues.
Les coûts d'un accouchement à l'étranger
Le coût d'un accouchement peut varier énormément selon le pays. Contrairement à la France, où la sécurité sociale et les mutuelles prennent en charge une grande partie des frais, dans de nombreux pays, ces coûts sont à la charge des patients sans une couverture santé adéquate.
Voici quelques exemples de coûts d'accouchement dans différents pays :
- États-Unis : Jusqu'à 28 000 € pour une césarienne avec complications.
- Royaume-Uni : Environ 12 000 €.
- Thaïlande : Entre 5 000 € et 12 000 €, selon la clinique choisie.
- Hong Kong : Jusqu'à 52 000 € pour une césarienne.
Ces exemples soulignent l'importance de prévoir une assurance santé couvrant les frais de maternité.
L'importance d'un suivi prénatal régulier
Les rendez-vous médicaux prénataux jouent un rôle fondamental dans le bon déroulement de la grossesse et la santé du futur bébé. Ils permettent de surveiller de manière continue la croissance et le développement du fœtus, tout en offrant l'opportunité de détecter et de traiter rapidement d'éventuelles anomalies ou complications. Ce suivi médical préventif est essentiel pour garantir un développement optimal du bébé et réduire de manière significative les risques associés à la grossesse.
Pour les grossesses dites "à haut risque", un suivi spécialisé s'avère indispensable. Des professionnels en médecine materno-fœtale, lorsqu'ils sont disponibles dans le pays de résidence, peuvent fournir une expertise précieuse et assurer une surveillance médicale renforcée. Ces consultations spécifiques incluent souvent des examens approfondis et des conseils personnalisés, offrant ainsi aux futures mamans expatriées un accompagnement adapté à leurs besoins.
Options de protection sociale pour une grossesse à l'étranger
Lorsqu'une future maman réside ou travaille à l'étranger, il est essentiel de bien comprendre les différentes options de protection sociale disponibles pour assurer une prise en charge optimale durant la grossesse et l'accouchement. Voici un aperçu des principales solutions :
- Le système de santé local : En tant qu'expatriée, vous dépendez généralement du système de santé de votre pays d'accueil. Chaque pays possède ses propres règles concernant la maternité, et les niveaux de prise en charge varient considérablement. Dans certains pays, les frais liés à la grossesse ne sont pas remboursés ou le sont partiellement, avec des taux souvent inférieurs à ceux pratiqués en France. Il est donc crucial de se renseigner auprès des organismes locaux ou du Centre des liaisons européennes et internationales de Sécurité sociale (CLEISS) pour connaître vos droits et les modalités de prise en charge.
- La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) : La CFE est une extension de la Sécurité sociale française destinée aux expatriés. Elle offre une protection similaire à celle du régime général français, incluant la prise en charge des frais de santé et de maternité. Cependant, certaines conditions s'appliquent :
- Adhésion préalable : Il est recommandé d'adhérer à la CFE avant votre départ à l'étranger pour éviter toute interruption de couverture. Si vous êtes déjà à l'étranger depuis plus de trois mois, l'accouchement ne sera couvert que si l'enfant a été conçu après votre adhésion.
- Formalités : Pour bénéficier de la couverture maternité, vous devez fournir à la CFE une attestation médicale précisant la date présumée d'accouchement.
- Réseau de soins : Tous les établissements de santé à l'étranger ne sont pas conventionnés avec la CFE. Il est donc important de vérifier si l'hôpital ou la clinique de votre choix est partenaire, afin de faciliter les démarches et la prise en charge.
- Assurance santé internationale privée : Souscrire à une assurance santé internationale privée peut offrir une couverture plus étendue, adaptée aux besoins spécifiques des expatriés. Ces assurances incluent généralement :
- Soins prénataux : Consultations, échographies, analyses et autres examens nécessaires au suivi de la grossesse.
- Frais d'accouchement : Que ce soit par voie basse ou césarienne, avec une prise en charge des honoraires médicaux, des frais d'hospitalisation et des soins postnataux.
- Complications éventuelles : Couverture des situations imprévues pouvant survenir pendant la grossesse ou l'accouchement.
Certaines compagnies d'assurance proposent des services de paiement direct aux établissements de santé partenaires, évitant ainsi aux assurées d'avancer les frais. Il est toutefois essentiel de bien lire les conditions générales du contrat, notamment les délais de carence, les exclusions éventuelles et les plafonds de remboursement.
Rentrer en France pour accoucher ?
Accoucher en France quand on vit à l'étranger cela est possible ! En France, tous les examens médicaux obligatoires dans le cadre d'un suivi de maternité sont pris en charge à 100 % par l'assurance maladie française (selon le tarif conventionnel de la sécurité sociale). Cependant, pour bénéficier de cet encadrement, il faut bien évidemment être affilié au système de santé français. En tant qu'expatrié, travaillant et/ou résidant à l'étranger, la seule possibilité pour vous de bénéficier encore du système français est de rejoindre la CFE. Et d'y être affilié qui plus est, depuis votre départ. Vous ne pouvez pas adhérer au régime plus de 3 mois après le départ après être tombée enceinte. En tant qu'adhérent à la CFE, vous pouvez vous faire soigner pendant 3 mois en France. Pour profiter d'une couverture en France supérieure à 3 mois, il faudra souscrire à une option spécifique. Une option qui prolonge en effet à 6 mois. Sans cette affiliation à la CFE, sans votre adhésion à la protection sociale française, vous ne bénéficiez pas d'encadrement pour accoucher en France lorsque vous vivez à l'étranger.
Les spécificités culturelles et pratiques locales
Accoucher à l'étranger signifie s'immerger dans des pratiques médicales et culturelles parfois très différentes de celles de votre pays d'origine. Ces particularités peuvent grandement influencer vos choix en matière de suivi prénatal, d'accouchement et de soins postnataux.
Voici quelques exemples de pratiques spécifiques à différents pays :
- Aux Pays-Bas : Le suivi de grossesse est principalement assuré par des sages-femmes. Les consultations avec un obstétricien ne sont prévues qu'en cas de complications ou de grossesse à haut risque. De nombreuses femmes choisissent d'accoucher à domicile, une pratique courante et socialement valorisée.
- En Thaïlande : Les cliniques privées offrent des soins de maternité haut de gamme, souvent adaptés aux besoins des expatriés. Elles disposent d'équipements modernes et proposent des packages incluant suivi prénatal, accouchement et soins postnataux. Les tarifs sont cependant élevés, soulignant l'importance d'une assurance santé internationale.
- Aux États-Unis : Le suivi prénatal et l'accouchement se font principalement en hôpital ou dans des centres spécialisés. La majorité des accouchements sont médicalisés, avec un taux élevé de césariennes.
Assurance voyage et grossesse : ce qu'il faut savoir
Si vous êtes enceinte et que vous prévoyez de voyager, l'assurance voyage peut vous être utile. Cependant, il est important de comprendre ses garanties, ses tarifs et les exclusions à prendre en compte.
L'assurance voyage est un contrat qui peut être souscrit pour une femme enceinte et qui couvre les frais d'hospitalisation liés à une complication de grossesse. C'est un contrat souscrit pour des voyages allant jusqu'à un an à l'étranger.
Attention, si votre médecin a estimé que le voyage présentait un risque d'accouchement prématuré, l'assurance n'interviendra pas en cas d'accouchement prématuré (le médecin peut communiquer votre dossier médical au médecin conseil de l'assureur en cas de remboursement).
Certains contrats d'assurance ne couvrent plus au-delà d'un certain stade d'avancement de la grossesse (souvent 7 à 8 mois).
Assurance annulation et grossesse
L'assurance annulation est appropriée pour les voyages courts (généralement inférieurs à 3 mois). Les femmes enceintes peuvent y souscrire et les assurances annulation remboursement le voyage en cas d'impossibilité de partir suite à une complication de grossesse, une fausse couche ou une interruption thérapeutique de grossesse.
Les annulations pour cause de grossesse non prévue (si vous avez une contre indication de voyage) peuvent aussi être assurées.
Attention il est impératif de souscrire à un contrat d'assurance annulation dans les 24h à 48h suivant l'achat de votre voyage (varie toutefois selon les contrats).
Femme enceinte et assurance santé internationale
Les assurances santé internationales sont faites pour des expatriations ou des séjours de plus d'un an à l'étranger. Il s'agit d'une mutuelle santé vous couvrant au 1er euro dépensé ou en complément de la CFE (caisse des français de l'étranger, voir ci-après).
Ces assurances santé ont toutes un délai de carence de 10 à 12 mois pour la maternité qui est généralement souscrite en option. Une fois ce délai de carence passé, les frais liés au suivi de la grossesse, à la maternité et aux soins du nourrisson sont plutôt bien couverts (selon les contrats).
Si vous projetez une grossesse et une maternité dans les 10 à 12 premiers mois de votre séjour à l'étranger, il existe généralement très peu de solutions d'assurances couvrant les échographies de suivi, la maternité et les soins du nourrisson. C'est une contrainte importante à anticiper avant votre départ.
Que ce soit pour une assurance santé internationale ou pour une souscription à une assurance locale, vérifiez comment est considéré le nouveau né du point de vue de sa couverture médicale et notamment s'il adhère automatiquement à vos garanties (indépendamment de sa condition médicale à la naissance) ?
Pour des pays où la santé est chère (USA, Canada, Japon, Suisse, …), il est important de connaître le coût des soins suivants dans le pays d'expatriation, de savoir ce que couvre l'assurance et donc ce qu'il reste à payer de votre poche concernant les dépenses suivantes :
- Suivi de grossesse (échographie, tests de biologie médicale)
- Accouchement normal
- Césarienne et complications
- Suivi post-partum
- Soins du nourrisson, notamment en cas de naissance prématuré (peut être un poste de dépense très important)
Adhésion à la CFE pour une femme enceinte
L'avantage de la CFE est qu'il n'y a pas de délai de carence. Cependant, les remboursements liées à une maternité sont assez faibles car la CFE rembourse sur la base du barème de la sécurité sociale française.
Par exemple, environ 2500€ pour un accouchement normal et 2700€ pour une césarienne, ce qui est très éloigné des tarifs pratiqués dans certains pays (par exemple aux Etats-Unis).
Cependant, pour une femme enceinte, la CFE peut être une solution à étudier en complément d'une assurance voyage ou d'une assurance santé internationale. La CFE prend en charge de nombreux soins liés à la grossesse :
- Les consultations prévues selon le calendrier fourni par la CFE lors de la déclaration de grossesse
- Certaines analyses de biologie médicale (toxoplasmose, trisomie, glycémie …)
- Dans certains cas : l'amniocentèse et le caryotype fœtal (sur avis préalable de la CFE)
- Les séances de préparation à l'accouchement (8 au maximum)
- L'examen postnatal
- Les séances de rééducation abdominale après l'accouchement (10 au maximum)
Tous ces soins sont pris en charge à 100% du barème de la sécurité sociale (et non 100% de ce qu'ils coûtent réellement !). Pour les échographies de suivi, la CFE les prend en charge à hauteur de 75% du barème de la sécurité sociale jusqu'au mois de grossesse.
Pour l'accouchement, sauf si le pays est conventionné avec la CFE, vous aurez à avancer les frais, avant d'être remboursé par la CFE. Il s'agit d'un montant forfaitaire qui ne dépend pas du pays où vous séjournez.
Voyager enceinte : conseils et précautions
Voyager enceinte n'est jamais anodin, et il est nécessaire d'adapter son voyage et parfois d'annuler ou de repousser son voyage. La période de la grossesse pendant laquelle vous voyagez peut être plus ou moins risquée :
tags: #assurance #internationale #maternité #comparatif