La retraite est une étape importante de la vie, et sa préparation nécessite de comprendre les mécanismes de calcul, notamment le nombre de trimestres requis. Cet article vise à éclaircir la manière dont les trimestres sont comptabilisés et leur impact sur le montant de votre pension.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Le trimestre est l'unité de base de calcul de la durée d'assurance pour les régimes de retraite de base des salariés du secteur privé, des salariés agricoles, des artisans et des commerçants. Comme son nom l’indique, cela correspond à trois mois travaillés et rémunérés. La validation d’un trimestre de retraite ne dépend pas du nombre d’heures que vous avez travaillé, mais des revenus que vous avez perçus sur une période donnée. Plus votre rémunération est élevée, plus vous validez rapidement vos trimestres.
Comment Valider un Trimestre ?
Pour valider un trimestre de retraite, il faut percevoir dans l’année un salaire soumis à cotisations représentant un certain montant. Plus précisément, pour l’année 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut. Il faut donc que vous ayez perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre et que vos cotisations à l’assurance vieillesse aient bien été versées pour le valider. Le trimestre est alors dit « validé ».
En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Trimestres Assimilés
Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Les périodes de chômage indemnisé peuvent être assimilées à des trimestres d’assurance retraite au régime général de la Sécurité sociale dans la limite de 4 trimestres par an. Si vous avez cessé d’être indemnisé, la première période de chômage non indemnisé, qu’elle soit continue ou non, est prise en compte dans la limite d’un an et demi, soit 6 trimestres. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
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Durée d'Assurance et Taux Plein
Le taux plein de la retraite est conditionné par la durée d'assurance tous régimes (trimestres et bonifications dans la Fonction publique et trimestres acquis au titre d'une autre activité). Une pension à taux plein est une pension qui ne subit aucune décote. Le taux maximal est quant à lui conditionné uniquement par la durée des services et bonifications prise en compte dans le calcul de la retraite de la Fonction publique. Pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres.
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie selon l'année de naissance.
- Entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960
- 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023.
Tableau Récapitulatif du Nombre de Trimestres Requis
Le nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein dépend de votre année de naissance.
Impact des Trimestres Manquants
Si vous ne réunissez pas les conditions d’obtention d’une retraite au taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit. Votre retraite subit alors une « décote ».
Majoration de Trimestres pour Enfants
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
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- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Rachat de Trimestres
Rien n’y fait, en cumulant tous les trimestres, vous ne parvenez toujours pas au nombre nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein. Pas de panique. Vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Age de Départ et Taux Maximum Automatique
La retraite est calculée au taux maximum à partir d’un certain âge et quel que soit votre nombre de trimestres. C'est l'âge minimum pour obtenir votre retraite. A noter qu'à partir de 67 ans, la retraite est calculée au taux maximum quel que soit votre nombre de trimestres.
Réforme des Retraites et Âge Légal
Avec la réforme, l’âge légal de départ est maintenant de 64 ans pour toutes les personnes nées à partir du 1er janvier 1968. Si vous décidez de partir à la retraite à l’âge légal sans avoir le nombre de trimestres nécessaires, vous ne toucherez qu’une partie de votre retraite. Des situations vous permettent de partir avant ou après l’âge légal.
Outils et Informations Personnalisées
Vous vous interrogez sur votre âge de départ à la retraite ? Pour connaître votre âge de départ, utilisez le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite ». Vous pourrez visualiser votre âge de départ à la retraite au plus tôt, au taux maximum (aussi appelé « taux plein »), votre nombre de trimestres et le nombre de trimestres manquants pour partir. Pour accéder à des informations personnalisées, utilisez le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite ».
Pension Minimum (Minimum Contributif)
Si votre retraite est calculée au taux maximum et que son montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre un montant appelé minimum contributif. Il s’agit du montant de la retraite minimale (ou minimum contributif). L’augmentation du montant de la retraite minimale, mise en place par la réforme, est automatiquement prise en compte dans le calcul de votre retraite. Vous n’avez aucune démarche à faire. Si vous êtes retraité au 1er septembre 2023, le versement de votre retraite dont le montant a été augmenté automatiquement pourra avoir lieu, au plus tard, en septembre 2024.
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Cotisations et Points Retraite
Dans le régime de retraite de base, vos cotisations se transforment en trimestres de retraite. Dans le régime de retraite complémentaire, vos cotisations se transforment en points retraite. Avant 1973, il était possible pour un travailleur indépendant de choisir sa classe de cotisations qui rapportait un certain nombre de points. Le calcul de la retraite pour les droits acquis à partir de 1973 a des incidences sur la retraite relative à la période avant 1973.
Fonction Publique
Le nombre de trimestres pris en compte dans votre pension est constitué de vos services civils et militaires effectifs auxquels s'ajoutent vos bonifications. Les périodes à temps partiel sont comptées au prorata de la durée accomplie sauf si vous avez surcotisé sur la base du traitement indiciaire à taux plein.
Comment Estimer le Montant de sa Retraite ?
Vous souhaitez estimer le montant de votre retraite ? C’est simple !
Assurance Volontaire
En cas de cessation d’activité, vous pouvez prolonger, sous certaines conditions, vos droits à l’assurance volontaire vieillesse, invalidité et décès grâce à l’assurance volontaire.
Informations Complémentaires
Pour toutes questions relatives aux espaces clients ou si vous rencontrez des difficultés, contactez le service dédié de votre caisse de retraite. Il est également possible de transmettre vos demandes via un formulaire de contact. En cas de décès d’un proche bénéficiant d’une pension de retraite, il est important d'en informer la caisse de retraite en transmettant les éléments nécessaires à l'adresse indiquée par celle-ci.
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