La retraite est une étape importante de la vie, et sa préparation nécessite une bonne compréhension des mécanismes de calcul de la pension. Parmi ces mécanismes, la notion de trimestre de retraite occupe une place centrale. Cet article vise à éclaircir cette notion, à expliquer comment les trimestres sont acquis et à détailler le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Un trimestre de retraite est une période de trois mois qui est prise en compte dans le calcul de la durée d'assurance, un élément clé de la retraite de base. La durée d’assurance, l’un des éléments de calcul de la retraite de base, s’exprime en trimestres. Contrairement à certaines idées reçues, ce n'est pas le nombre d'heures travaillées qui permet de valider un trimestre à l'assurance retraite. En effet, un trimestre est lié au montant des cotisations versées et non au temps travaillé. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.
Comment Valider un Trimestre ?
Il existe plusieurs façons de valider un trimestre de retraite :
Validation par le Salaire Soumis à Cotisations
Pour valider un trimestre, il faut percevoir dans l'année un salaire soumis à cotisations représentant un certain montant. Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut percevoir dans l'année un salaire soumis à cotisations représentant 150 fois le montant du Smic horaire brut. Ainsi, ce montant évolue chaque année en fonction de la revalorisation du Smic. Au 1er janvier 2024, celui-ci est à 11,65 € (contre 11,65 € en 2023). En 2024, il faudra donc avoir gagné dans l'année un revenu d'au moins 1 747,50 € € (contre 1 690,50 € en 2023) pour valider 1 trimestre. Pour valider des trimestres supplémentaires en 2024, vos revenus devront donc s'élever à :
- 3 381€ € pour valider 2 trimestres,
- 5 242,50 € € pour valider 3 trimestres,
- 6 990 € € pour valider 4 trimestres.
Comme son nom l’indique, cela correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Plus précisément, pour l’année 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut. Il faut donc que vous ayez perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre et que vos cotisations à l’assurance vieillesse aient bien été versées pour le valider. Le trimestre est alors dit « validé ». En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
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- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Si vous êtes salarié, le montant du salaire validant un trimestre correspond à l’équivalent de 150 fois le SMIC horaire, c’est-à-dire qu'en 2025 : 1 770 €, il vous faudra donc gagner au moins 7128 € brut pour valider 4 trimestres retraite.
Validation par Périodes d'Inactivité
On peut obtenir un trimestre retraite autrement qu’en validant une période de travail. Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
Chômage
Même si vous ne percevez aucun revenu de travail, vous pouvez, sous certaines conditions, valider des trimestres au titre des périodes de chômage indemnisé ou, dans des conditions plus restrictives, de chômage non indemnisé. Si vous cumulez emploi à temps partiel et chômage et n'avez pas gagné suffisamment pour avoir 4 trimestres cotisés, vous bénéficierez du complément en trimestres assimilés pour le chômage. Exemple : Si, en travaillant à temps partiel, vous gagnez 5 000 € en 2024, vous validerez 3 trimestres « cotisés » (seuil de 4 513,50 €) et 1 trimestre « assimilé » au titre du chômage indemnisé. À noter : contrairement aux trimestres cotisés, il existe une limite aux trimestres que vous pouvez valider au titre du chômage.
Bonifications
Enfin, on intégrera dans vos trimestres les bonifications. Ce sont des trimestres supplémentaires accordés gratuitement, notamment pour le service accompli hors Europe, ou pour les pompiers professionnels, les douaniers ou d’autres corps de métiers. Elles vous concernent aussi si vous avez interrompu vos activités pour élever un enfant.
Majoration pour enfants
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
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- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Travail à l'étranger
Travailler à l’étranger peut vous permettre de valider des trimestres pour votre retraite française. Vous avez également la possibilité de cotiser volontairement à la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) pour continuer à valider des droits retraite comme si vous travailliez en France.
Rachat de Trimestres
Après des études longues, pour compenser des années où 4 trimestres n’ont pas pu être cotisés, ou si vous avez travaillé hors de France, il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres. Rien n’y fait, en cumulant tous les trimestres, vous ne parvenez toujours pas au nombre nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein. Pas de panique. Vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Nombre de Trimestres Requis pour le Taux Plein
Le nombre de trimestres devant être acquis pour un taux plein varie en fonction de votre année de naissance. Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023. Tout dépend donc de votre année de naissance. Si vous êtes né en 1965 et après, il vous faudra valider 172 trimestres soit 43 annuités.
Tableau Récapitulatif
Pour mieux vous y retrouver, voici un tableau récapitulatif avant / après réforme :
Tableau - Nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| Entre le 1er janvier 1963 et le 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| Entre le 1er avril 1965 et le 31 décembre 1965 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1969 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Impact des Trimestres Manquants
Si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque. Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite. La décote n'est pas appliquée sur le montant de votre retraite. Trimestres manquants, quel impact sur le montant de ma retraite ?
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Comment Suivre Vos Trimestres ?
Vous pouvez demander votre Relevé de Situation Individuelle ou RIS qui récapitule vos droits officiels à la retraite. Le GIP Union Retraite vous l’envoie tous les 5 ans à partir de vos 35 ans. Mais vous pouvez aussi l’obtenir sur le site info-retraite.fr. Récapitulatif de votre carrière professionnelle, le relevé de carrière vous permet d’avoir une vision globale des droits que vous avez acquis pour votre future retraite. Dès votre première activité, l’Assurance retraite a ouvert un compte à votre nom sous votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez le consulter en ligne, gratuitement, à tout âge. Vous constatez un oubli ou une anomalie ?
Vous pouvez savoir combien de trimestres d'assurance retraite vous avez en consultant votre relevé de carrière dans votre compte retraite, disponible sur le site officiel Info Retraite. Votre relevé de carrière récapitule, de manière chronologique, l'ensemble de vos différentes périodes professionnelles. Vous pouvez imprimer et télécharger votre relevé de carrière. Vous pouvez également effectuer une simulation du montant de votre retraite à différents âges, à taux plein ou non, à partir des données connues de vos caisses de retraite.
À partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos caisses de retraite les anomalies de votre relevé de carrière et en demander la correction (emploi manquant, incohérence, etc.) en utilisant le service Mes démarches / Corriger ma carrière. Vos caisses de retraite en sont directement informées. Vous pouvez suivre le traitement de votre demande sur votre compte retraite en utilisant le service Mes démarches / Suivre mes demandes.
Importance du Relevé de Carrière
Dès votre première activité, l’Assurance retraite a ouvert un compte à votre nom sous votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez le consulter en ligne, gratuitement, à tout âge. Vous constatez un oubli ou une anomalie ? Vous disposez d'un droit à l’information sur votre retraite. Dès 35 ans, et tous les 5 ans, un relevé de situation individuelle vous est envoyé. Il récapitule l’ensemble de vos droits à la retraite.
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