Valider des trimestres de retraite est essentiel pour bénéficier d'une pension à taux plein. Le système peut sembler complexe, mais il repose sur des règles précises concernant les revenus et les cotisations. Cet article détaille les montants nécessaires pour valider un trimestre, les spécificités liées au chômage ou à la maladie, et les astuces pour optimiser l'acquisition de ces trimestres.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Le trimestre est l'unité de base de calcul de la durée d'assurance, utilisée dans la plupart des régimes de retraite de base. Valider un nombre requis de trimestres est indispensable pour pouvoir prendre sa retraite. Déterminants, ceux-ci constituent la durée d'assurance prise en compte dans le calcul de la retraite, selon votre année de naissance.
Les Règles de Base pour Valider un Trimestre
Contrairement à certaines idées reçues, ce n'est pas le nombre d'heures travaillées qui permet de valider un trimestre à l'assurance retraite. La validation d'un trimestre dépend uniquement des revenus que vous avez perçus sur une période donnée. Ainsi, plus votre rémunération est élevée et plus vous validez rapidement vos trimestres. Toutefois, même avec une rémunération très élevée, il n'est pas possible de valider plus de 4 trimestres par an.
Montant Minimum pour Valider un Trimestre
Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut percevoir dans l'année un salaire soumis à cotisations représentant 150 fois le montant du Smic horaire brut. Ainsi, ce montant évolue chaque année en fonction de la revalorisation du Smic.
- En 2024: Le Smic horaire brut était de 11,65 €. Il fallait donc gagner au moins 1 747,50 € dans l'année pour valider 1 trimestre.
- En 2025: Le SMIC horaire brut est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut. Il faut donc que vous ayez perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre.
Revenus Nécessaires pour Valider Plusieurs Trimestres
Pour valider des trimestres supplémentaires, les revenus nécessaires en 2024 étaient les suivants :
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- 3 381 € pour valider 2 trimestres.
- 5 242,50 € pour valider 3 trimestres.
- 6 990 € pour valider 4 trimestres.
En 2025, les montants sont :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Quel que soient vos revenus, vous ne pourrez pas valider plus de 4 trimestres en 1 année. Et même si vous percevez un salaire très élevé, il ne sera pris en compte que dans la limite du Plafond de la Sécurité social (PASS).
Trimestres Cotisés
Les trimestres que vous validez grâce aux revenus perçus sont comptabilisés comme étant des trimestres cotisés.
Validation des Trimestres en Période de Chômage
Même sans revenu de travail, il est possible de valider des trimestres sous conditions, que ce soit en chômage indemnisé ou non indemnisé. Si vous cumulez emploi à temps partiel et chômage et n'avez pas gagné suffisamment pour avoir 4 trimestres cotisés, vous bénéficierez du complément en trimestres assimilés pour le chômage.
Exemple : Si, en travaillant à temps partiel, vous gagnez 5 000 € en 2024, vous validerez 3 trimestres « cotisés » (seuil de 4 513,50 €) et 1 trimestre « assimilé » au titre du chômage indemnisé.
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Il existe une limite aux trimestres que vous pouvez valider au titre du chômage. Dans le cas du chômage indemnisé, vous obtenez un trimestre par période de 50 jours chômés. En outre, vous bénéficiez de points pour la régime complémentaire. Pour le chômage non indemnisé, certaines périodes peuvent être validées, sous conditions, mais elles ne donnent aucun point pour la retraite complémentaire.
Idées Reçues sur les Trimestres de Retraite
Il est crucial de dissiper certaines idées fausses concernant les trimestres de retraite.
Idée Reçue 1 : Je ne peux pas partir à la retraite si je n'ai pas tous mes trimestres.
Faux. Vous pouvez faire valoir vos droits à la retraite même sans le nombre requis de trimestres, mais le montant de votre pension de base sera réduit par une décote, appliquée jusqu'à votre décès. Votre pension de retraite complémentaire sera également minorée.
Idée Reçue 2 : Il faut que je travaille une année complète pour valider 4 trimestres.
Faux. Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut avoir gagné au cours de l'année l'équivalent de 150 fois le Smic horaire minimum. En 2024, ce montant correspond à 1 747,50 €. Il faut avoir gagné un revenu annuel de 6 990 € pour valider 4 trimestres dans l'année, quel que soit le nombre de mois travaillés.
Idée Reçue 3 : Je peux valider plus de 4 trimestres si mes revenus sont suffisants.
Faux. On ne peut valider que 4 trimestres chaque année.
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Idée Reçue 4 : Je peux valider 4 trimestres en ne travaillant qu'un mois par an si je perçois un gros salaire.
Faux. Les cotisations retraite sont calculées chaque mois dans la limite du Plafond mensuel de la Sécurité sociale (3 864 € en 2024). Il faut donc avoir travaillé au moins 2 mois à hauteur du plafond pour valider 4 trimestres. En 2025, le plafond mensuel est de 3 925 € brut.
Idée Reçue 5 : Si je suis au chômage, je perds des trimestres pour ma retraite.
Faux. Certaines périodes de chômage peuvent être validées, à certaines conditions.
Idée Reçue 6 : Si je suis en arrêt longue maladie, je perds des trimestres pour ma retraite.
Faux. Vous continuez à acquérir des trimestres de retraite, sous certaines conditions.
Idée Reçue 7 : J'ai eu un/plusieurs enfant(s), cela impactera négativement ma retraite.
Faux. Des trimestres de retraite sont automatiquement accordés à la mère au titre de la grossesse et de l'accouchement et de l'éducation des enfants.
Idée Reçue 8 : Je peux racheter des trimestres de retraite s'il m'en manque.
Vrai. Il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres maximum pour améliorer soit le taux pris en compte pour le calcul de la retraite, soit le taux et la durée d'assurance.
Idée Reçue 9 : Des trimestres non cotisés peuvent me permettre de bénéficier d'un départ anticipé pour carrière longue.
Vrai.
Nombre de Trimestres Nécessaires pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023. Tout dépend donc de votre année de naissance.
Majorations de Trimestres pour Enfants
Vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Rachat de Trimestres Manquants
Si vous ne parvenez pas au nombre de trimestres nécessaires, vous avez la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues.
Validation des Trimestres pour les Travailleurs Indépendants
Pour les travailleurs indépendants, la validation des trimestres se base sur les cotisations versées. Le revenu annuel total cotisé est pris en compte, quelle que soit sa répartition dans l’année. Ainsi, vous pouvez valider vos 4 trimestres en vous versant 7 128 € en une seule fois.
Les gérants majoritaires qui déclarent un revenu annuel net inférieur à 5 416 € sont soumis à une cotisation minimale calculée sur ce montant. Cette base étant inférieure au seuil annuel de 7 128 €, ces gérants ne peuvent valider que 3 trimestres.
Comment Consulter son Relevé de Carrière ?
Votre relevé de carrière est un récapitulatif de votre carrière professionnelle, donnant une vision globale des droits acquis pour votre future retraite. Il permet de vérifier que l’ensemble de votre carrière a bien été pris en compte. Il est conseillé de le vérifier avant d’entamer les démarches pour prendre votre retraite. Vos trimestres sont reportés chaque année sur votre relevé de carrière, au plus tard le 31 mars de l’année suivant votre activité.
Périodes Non Cotisées Prises en Compte
Votre durée d’assurance retraite comprend aussi des périodes non cotisées, notamment :
- Périodes d'arrêt de travail pour maladie ou accident du travail au cours desquelles vous avez perçu des indemnités journalières : 1 trimestre est validé pour chaque période d'indemnisation de 60 jours
- Congé de maternité au cours duquel vous avez perçu des indemnités journalières
- Périodes au cours desquelles vous avez perçu une rente d'accident du travail pour une incapacité permanente au moins égale à 66 % : 1 trimestre est validé pour chaque trimestre civil qui comprend 3 mensualités de votre pension d'invalidité
- Périodes au cours desquelles vous avez perçu une pension d'invalidité : 1 trimestre est validé pour chaque trimestre civil qui comprend 3 mensualités de votre pension d'invalidité
- Périodes de chômage, sous conditions
- Service national
- Périodes de chômage partiel intervenues à partir du 1er mars 2020 : il est validé 1 trimestre pour 220 heures indemnisées
- Périodes de stage : les stages que vous avez suivi en tant demandeur d'emploi et les stages suivants sont pris en compte :
- Travaux d'utilité collective
- Stages pratiques en entreprise
- Stages Jeunes volontaires
- Programmes d'insertion locale
- Stages d'initiation à la vie professionnelle.
1 trimestre est validé pour chaque période de 50 jours de stage.
- Trimestres accordés pour enfants
- Trimestres accordés en tant qu’aidant assumant, à votre foyer familial, la prise en charge permanente d'un adulte handicapé dont l'incapacité permanente est supérieure à un taux fixé par décret qui est votre conjoint ou votre ascendant, descendant ou collatéral ou l'ascendant, descendant ou collatéral de votre conjoint.
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